รับเทรนด์สังคมสูงวัย! “ทิสโก้” เปิดตัวโปรแกรมออกแบบแผนการเงิน ช่วยลูกค้าวางแผนเกษียณ

<h2>ช่วงเวลาปลายปี อาจเป็นช่วงเวลาที่ผู้มีรายได้ประจำหลายท่านเฝ้ารอถึงวันหยุดยาวเพื่อท่องเที่ยวพักผ่อนชาร์จพลังและกลับมาทำงาน แต่ในขณะเดียวกันก็มีผู้มีรายได้ประจำอีกหลายท่านที่อาจจะได้พักผ่อนยาวเนื่องจากเกษียณอายุตามปีปฏิทิน</h2> &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ถ้าบริษัท/องค์กรของท่านมีสวัสดิการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (กองทุนฯ) ให้กับพนักงาน ในช่วงวันที่พนักงานในฐานะสมาชิกกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (สมาชิกฯ) เกษียณจะได้รับเงินกองทุนที่สะสมมาตลอดชีวิตการทำงาน ซึ่งมีองค์ประกอบ 4 ส่วนด้วยกัน ได้แก่ เงินสะสม ผลประโยชน์ของเงินสะสม เงินสมทบ และผลประโยชน์ของเงินสมทบ&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;โดยเงินทั้ง 4 ส่วนนี้จะได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา หากเข้าเงื่อนไขภาษีที่กรมสรรพากรกำหนด คือ เกษียณเมื่ออายุครบ 55 ปี ขึ้นไป และเป็นสมาชิกกองทุนฯ มาแล้วไม่น้อยกว่า 5 ปีต่อเนื่องกัน&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;แต่หากอายุเกษียณที่นายจ้างกำหนดไว้น้อยกว่า 55 ปี สมาชิกฯ ควรคงเงินไว้ในกองทุนฯ ต่อไปจนกว่าจะเข้าเงื่อนไขที่จะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี หรืออาจเลือกโอนเงินไปลงทุนในกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพที่รับโอนเงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือที่เราเรียกกันสั้นๆ ว่ากองทุน RMF for PVD ไว้ก่อนก็ได้ จนเมื่อครบกำหนดระยะเวลาตามเงื่อนไขภาษีแล้ว ค่อยมาพิจารณาทางเลือกในการบริหารจัดการเงินกองทุน&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;การเตรียมตัวล่วงหน้าและเข้าใจแนวทางการบริหารจัดการเงินกองทุนฯ หลังเกษียณ จะส่งผลดีต่อสมาชิกฯที่ จะเลือกเส้นทางที่เหมาะสมกับตนเองที่สุดจาก 3 ทางเลือก ดังนี้1.การคงเงินทั้งหมด&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;หากสมาชิกฯ ยังไม่มีความจำเป็นที่จะต้องใช้เงินที่ได้รับจากกองทุนฯ เนื่องจากมีเงินหรือแหล่งรายได้อื่นสำหรับใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ก็สามารถคงเงินทั้งหมดไว้กองทุนฯ เช่นเดิมได้ เพื่อการลงทุนที่ต่อเนื่องและโอกาสการเติบโตของพอร์ต ซึ่งเงินที่คงอยู่ในกองทุนฯ จะได้รับการบริหารตามนโยบายการลงทุนที่เลือกไว้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ทั้งนี้ สมาชิกฯ ควรศึกษาเงื่อนไขและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง ตามที่ข้อบังคับกองทุนกำหนด เช่น การคงเงินจะมีค่าธรรมเนียมรายปี เป็นต้น2.การรับเงินเป็นงวด&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;หากสมาชิกฯ ต้องการใช้เงินบางส่วนที่ได้รับจากกองทุนฯ โดยไม่ต้องการถอนเงินออกมาทั้งหมด สามารถแจ้งขอรับเงินเป็นงวดๆ ได้ เช่น ทุกไตรมาส ทุกครึ่งปี หรือทุกปี เพื่อให้เงินส่วนที่ยังคงอยู่ในกองทุนฯ มีโอกาสเติบโตและยังได้รับการบริหารตามนโยบายการลงทุนที่เลือกไว้ได้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;โดยสมาชิกฯ ควรศึกษาเงื่อนไขและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องตามที่ข้อบังคับกองทุนกำหนด เช่น การรับเงินเป็นงวดจะมีค่าธรรมเนียมการรับเงินรายงวด เป็นต้น3.การถอนเงินทั้งหมด&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;หากสมาชิกฯ มั่นใจว่าสามารถบริหารจัดการเงินกองทุนฯ ที่จะได้รับมาทั้งหมดได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งอาจนำไปลงทุนต่อเองในด้านต่างๆ หรืออาจนำไปฝากธนาคารเพื่อความสะดวกในการถอนเงินด้วยตนเอง สามารถแจ้งขอถอนเงินกองทุนฯ ทั้งหมดของตนได้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ในทางกลับกัน วิธีนี้อาจไม่เหมาะสำหรับสมาชิกฯ ที่ไม่มีความรู้ความเชี่ยวชาญในการนำไปลงทุนด้วยตนเอง หรือไม่มีมีวินัยในการใช้เงิน ซึ่งหากนำเงินกองทุนฯ ที่ได้ไปฝากไว้กับธนาคารพาณิชย์ทั้งหมด ผลตอบแทนที่ได้รับจากการฝากเงินมักจะต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อ ยิ่งนานวันยิ่งทำให้เงินที่มีอยู่ซื้อสินค้าได้น้อยลง&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;และหากไม่มีวินัยหรือขาดการวางแผนการใช้เงิน ก็มีโอกาสที่เงินจะหดหายจนไม่พอใช้ ประกอบกับการถอนเงินออกจากกองทุนฯ ในช่วงที่ภาวะตลาดทุนปรับตัวลงหรือมีความผันผวนสูง ก็จะมีความเสี่ยงที่ทำให้เงินออมมีมูลค่าลดลงยิ่งขึ้นไปอีก&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ในช่วงก่อนเกษียณ สมาชิกฯ ควรพิจารณาอย่างรอบคอบว่าจะบริหารจัดการเงินกองทุนฯ อย่างไร ไม่ว่าจะเป็นเรื่องวิธีการรับเงิน การเลือกนโยบายการลงทุน (กรณีคงเงิน/รับเงินเป็นงวด) เงื่อนไขและค่าใช้จ่าย และข้อบังคับกองทุนฯ ฯลฯ&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;โดยสามารถสอบถามและขอคำแนะนำจากคณะกรรมการกองทุนของบริษัท/องค์กรท่าน หรือเจ้าหน้าที่ของบริษัทจัดการซึ่งรับผิดชอบการบริหารจัดการเงินกองทุนฯ รวมถึงแจ้งความประสงค์ล่วงหน้าได้ที่เจ้าหน้าที่ที่รับผิดชอบเรื่องกองทุนสำรองเลี้ยงชีพในบริษัท/องค์กรที่สมาชิกทำงานอยู่ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นเจ้าหน้าที่ฝ่ายทรัพยากรบุคคล&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ไม่ว่าจะเลือกทางใดในการบริหารจัดการเงินเกษียณข้างต้น ยังมีอีกเรื่องสำคัญที่สมาชิกฯ ต้องระวัง คือ ภัยจากการหลอกลวงลงทุนที่แฝงตัวเข้ามา ไม่ว่าจะเป็นมิจฉาชีพหรือบุคคลที่มีเจตนาไม่ดี ไม่เช่นนั้นเงินกองทุนฯ ที่สะสมมาตลอดหลายสิบปีอาจหายไปได้ในพริบตา&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;โดยหากพบบุคคล ผลิตภัณฑ์ หรือบริษัทที่สงสัยว่าหลอกลวงลงทุนสามารถแจ้งเบาะแสได้ที่ โทร 1207 กด 22 หรือแจ้งผ่านระบบรับแจ้งบนเว็บไซต์ ก.ล.ต.(<a target="_blank" href="http://www.sec.or.th/scamalert" alt="www.sec.or.th/scamalert">www.sec.or.th/scamalert</a>) หรืออีเมล scamalert@sec.or.th&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ดังนั้น ช่วงระยะเวลาที่เหลืออีก 1-2 เดือนก่อนการเกษียณ สมาชิกฯ ควรศึกษาแนวทางที่กล่าวไว้ข้างต้น เพื่อประกอบการพิจารณาทางเลือกที่ตอบโจทย์และเหมาะสมกับการดำเนินชีวิตหลังเกษียณของตนเองที่สุด&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;บทความจาก สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ เรื่องราวอื่นๆ ที่น่าสนใจ :&nbsp;<a target="_blank" href="https://forbesthailand.com/finance-and-investment/news/scb-wealth-investment-outlook-2024" alt="SCB WEALTH เผยทิศทางลงทุนปีหน้า แนะควรแบ่งเงินลงทุนในต่างประเทศ">SCB WEALTH เผยทิศทางลงทุนปีหน้า แนะควรแบ่งเงินลงทุนในต่างประเทศ</a> <a href="https://www.facebook.com/ForbesThailandMagazine/" alt="ไม่พลาดบทความและเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ติดตามเราได้ที่เฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine">ไม่พลาดบทความและเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ติดตามเราได้ที่เฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine</a>

เกษียณแล้วทำยังไงต่อ? 3 ทางเลือกบริหารเงิน จากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

<h2>หากพูดถึงการวางแผนทางการเงินนั้นจะประกอบไปด้วยการวางแผนประกันภัย การวางแผนภาษี การวางแผนลงทุน การวางแผนเกษียณ และการวางแผนมรดก ซึ่งจะขาดแผนใดแผนหนึ่งไปไม่ได้ เพราะทุกแผนล้วนมีความสำคัญและต้องใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แตกต่างกัน เพื่อให้ตรงตามเป้าหมายของแผนนั้นให้มากที่สุดรวมถึงการ "ประกันบำนาญ"</h2>
ก่อนเข้าเรื่องการ "ประกันบำนาญ" ทั้งนี้ ถ้าพูดถึงทางเลือกที่ดีที่สุดในการวางแผนเกษียณ จากข้อมูลแบบสำรวจภาวะเศรษฐกิจและสังคมของครัวเรือนไทยในปี 2560 พบว่า เกือบ 1 ใน 3 ของครัวเรือนไทยไม่มีเงินออม และกว่าร้อยละ 80 ของกลุ่มนี้กระจุกตัวอยู่ในกลุ่มที่มีรายได้น้อย ในขณะเดียวกันเงินออมเกือบร้อยละ 60 ของประเทศเป็นเงินออมของครัวเรือนกลุ่มที่มีรายได้สูง ซึ่งคิดเป็นเพียงร้อยละ 10 ของจำนวนครัวเรือนทั้งหมดที่มีเงินออม ชี้ให้เห็นว่าประชาชนส่วนใหญ่มีแนวโน้มที่จะประสบปัญหาเงินไม่พอใช้หลังเกษียณ ทำให้เราควรให้ความสำคัญกับการวางแผนเกษียณให้มากขึ้น

&nbsp;
แผนภาพที่ 1: แสดงผลสำรวจภาวะเศรษฐกิจและสังคมของครัวเรือนไทยในปี 2560


<figure><img class="wp-image-37817 size-full" src="https://forbesthailand.com/wp-content/uploads/2020/11/ประกันบำนาญ-ณัฐกฤติ-เหล่าทวีทรัพย์-003.jpg" alt="ประกันบำนาญ" width="600" height="337" /><figcaption> ที่มา: สำนักงานสถิติแห่งชาติ คำนวณโดยธนาคารแห่งประเทศไทย</figcaption></figure>

&nbsp;

ในการวางแผนเกษียณมีหลักสำคัญที่เราต้องคำนึงถึง คือ จะทำอย่างไรให้มีเงินใช้เพียงพอในการดำรงชีวิตหลังเกษียณ ซึ่งเป็นช่วงที่เราไม่มีรายได้ และหากนึกถึงค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุนั้น แต่ละคนอาจมีความต้องการไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับการใช้ชีวิตและไลฟ์สไตล์ของแต่ละคน ซึ่งมีความต้องการตั้งแต่หลักพันไปจนถึงหลักแสนต่อเดือน หรือถ้าเรายังนึกไม่ออกว่าควรจะมีค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุเท่าไหร่ สามารถคำนวณได้จากสูตรร้อยละ 50-70 ของรายจ่ายในปัจจุบัน

มาถึงตรงนี้ ทุกคนน่าจะพอจะทราบกันแล้วว่า จะใช้เงินหลังเกษียณเดือนละเท่าไหร่ ต่อไปเราจะมาทำความรู้จักผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่สามารถสนับสนุนเป้าหมายในการเกษียณอายุ ซึ่งประกอบไปด้วย ประกันสังคม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) กองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) กองทุนเพื่อการออม (SSF) และประกันบำนาญ จากที่กล่าวมานั้นมีทั้งภาคบังคับและภาคสมัครใจ โดยในส่วนใหญ่ของภาคบังคับนั้นจะได้เงินคืนหลังเกษียณต่อเดือนเพียงหลักพันเท่านั้น เช่น ประกันสังคม จะได้เงินบำนาญราว 3,000 - 7,500 บาทต่อเดือน ซึ่งอาจจะไม่เพียงพอกับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณในอนาคต

ส่วนสินทรัพย์การลงทุนอื่นๆ เช่น RMF SSF หรือแม้แต่กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ จะจ่ายเป็นเงินก้อนให้ผู้ลงทุน โดยขึ้นอยู่กับภาวะตลาดในช่วงนั้นๆ ซึ่งอาจจะส่งผลให้ผู้ออมได้มูลค่าที่ไม่แน่นอนหรือมีจำนวนไม่เพียงพอต่อการดำรงชีวิตหลังเกษียณ และยังไม่ตอบโจทย์กับค่าใช้จ่ายที่เราต้องใช้หลังเกษียณ ซึ่งเราต้องการรายรับในจำนวนที่แน่นอนเป็นรายเดือนในอนาคต เพราะฉะนั้น "ประกันบำนาญ" จึงเป็นทางเลือกที่สามารถสร้างรายได้สม่ำเสมอหลังเกษียณในหลักหมื่นหรือหลักแสนให้เราได้


ประกันบำนาญคืออะไร?

ประกันชีวิตรูปแบบหนึ่ง ซึ่งเน้นผลตอบแทนมากกว่าความคุ้มครอง โดยจะทยอยจ่ายคืนให้เป็น “เงินบำนาญ” ในจำนวนเท่าๆ กันต่อเดือนหรือปี ตั้งแต่เริ่มเกษียณ อายุ 55 หรือ 60 ปี ไปจนถึง อายุ 85 หรือ 90 ปี แล้วแต่แผน โดยเราต้องจ่ายเบี้ยตั้งแต่เริ่มทำประกัน ไปจนถึงปีสุดท้ายก่อนถึงอายุเกษียณ หรืออาจจะจ่ายเบี้ยตามระยะเวลาที่แบบประกันกำหนด เช่น 5 ปี 10 ปี หรือ 20 ปี แล้วแต่แบบประกันของแต่ละบริษัท นอกจากนี้ประกันบำนาญยังมีจุดเด่นในอีกหลากหลายแง่มุม ได้แก่

- การได้รับกระแสเงินสดรับที่ชัดเจน ในการใช้ชีวิตหลังเกษียณกระแสเงินสดรับถือเป็นสิ่งสำคัญในการดำรงชีวิต โดยแบบประกันบำนาญจะมีการจ่ายเงินคืนหลังจากอายุ 55 ปี จนถึง 85-99 ปี (ปัจจุบันอายุขัยเฉลี่ยของคนไทยอยู่ที่อายุราว 80 ปี แต่ด้วยเทคโนโลยีการรักษาที่ก้าวหน้า เราอาจจะต้องเผื่อถึงการมีชีวิตที่ยืนยาวมากขึ้นในอนาคต) จึงตอบโจทย์เป้าหมายในการวางแผนหลังเกษียณ

- ความเสี่ยงต่ำ ถือเป็นอีกหนึ่งจุดเด่นของประกันบำนาญที่เป็นลักษณะของประกันสะสมทรัพย์ เน้นเรื่องเงินคืนและไม่ผันผวนไปตามราคาตลาดหรือภาวะเศรษฐกิจในช่วงนั้นๆ

- ผลตอบแทนสูงกว่าเงินฝาก ต้องยอมรับว่าภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบันที่เศรษฐกิจทั่วโลกเกิดสภาวะถดถอย และในประเทศไทยก็เช่นเดียวกัน ทำให้คณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) ได้ลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายให้อยู่ในระดับต่ำที่ร้อยละ 0.5 และน่าจะมีการคงอัตราดอกเบี้ยไปอีกเป็นปี ส่งผลกระทบโดยตรงกับอัตราดอกเบี้ยรับของผู้บริโภค ดังนั้นประกันบำนาญจึงเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า และอาจสูงถึงเกือบร้อยละ 3% ต่อปี ในบางแบบประกัน ซึ่งหาได้ยากสำหรับสภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบัน โดยขึ้นอยู่กับอายุและเพศ นอกจากนี้ผลตอบแทนเพิ่มเติมที่ได้รับ คือ การที่ไม่ต้องเสียภาษีอีกด้วย

- ตัวช่วยประหยัดภาษี ในช่วงปลายปีประกันบำนาญถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกในการวางแผนภาษี เพราะช่วยลดหย่อนภาษีสูงถึง 200,000 บาท และอาจเพิ่มสูงขึ้นถึง 300,000 บาท (หากยังไม่ใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีประกันชีวิตวงเงิน 100,000 บาท) โดยต้องรวมกับ RMF SSF และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพต้องไม่เกิน 500,000 บาท

แล้วใครที่เหมาะสมกับประกันบำนาญ และประกันบำนาญควรจะซื้อตอนไหนดี?

&nbsp;

ใครเหมาะสมกับประกันบำนาญ?

- ในความคิดเห็นของผู้เขียนเชื่อว่า ทุกคนควรมีประกันบำนาญเผื่อเป็นหลักประกันรายได้ในยามเกษียณอายุ เพราะเทคโนโลยีทางการแพทย์ที่พัฒนาอย่างต่อเนื่องส่งผลให้เราอาจจะอายุยืนขึ้น เกินกว่าแผนการเงินที่เราวางไว้ ซึ่งประกันบำนาญจะเข้ามาช่วยลดความเสี่ยงในจุดนี้ เพราะมีการจ่ายเงินคืนนานสุดถึงอายุ 90-99 ปี

- ในแง่มุมของการวางแผนภาษี หลายท่านอาจจะมีคำถามว่า ควรจะลงทุนอะไรดีระหว่าง RMF SSF และประกันบำนาญ ซึ่งในประเด็นนี้อาจจะคำนึงถึงอายุของผู้ลงทุน หากอายุเกิน 45 ปีขึ้นไป การซื้อ RMF และประกันบำนาญที่เริ่มจ่ายเงินบำนาญเมื่อครบ 55 ปี จะมีประโยชน์เรื่องการถือครองที่ีสั้นกว่า SSF ที่ต้องถือครอง 10 ปี และหากท่านใดที่ต้องการลดหย่อนภาษีเพียงอย่างเดียวไม่ต้องการรับความผันผวนจากมูลค่าตลาด ประกันบำนาญจึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินตอนนี้อยู่ในระดับต่ำกว่าผลตอบแทนของประกันบำนาญ

&nbsp;

ควรซื้อประกันบำนาญตอนไหนดี?

-  การซื้อประกันบำนาญนั้นหากมองในมุมผลตอบแทนและจำนวนเงินผ่อนชำระต่อปี การทำประกันในวัยทำงานนั้นถือเป็นวัยที่เหมาะสมที่สุด เนื่องจากผลตอบแทนของประกันบำนาญขึ้นอยู่กับอายุและทุนประกัน นอกจากนี้แนวโน้มอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันที่อยู่ในระดับต่ำ บริษัทประกันมีแนวโน้มที่จะปรับเปลี่ยนกรมธรรม์ เนื่องจากไม่สามารถสร้างผลตอบแทนได้ดีเหมือนกับในอดีตที่ผ่านมา

มาถึงตรงนี้ทุกท่านคงพอจะเห็นถึงความสำคัญของทางเลือกการวางแผนภาษี และวางแผนเกษียณอายุุด้วยประกันบำนาญกันพอสมควร ...แล้วคุณล่ะครับได้วางแผนภาพเกษียณอายุที่ดีแล้วหรือยัง ?

&nbsp;

<img class="alignnone wp-image-33565" src="https://forbesthailand.com/wp-content/uploads/2020/08/ณัฐกฤติ-เหล่าทวีทรัพย์-01.jpg" alt="ประกันบำนาญ" width="200" height="200" />
บทความโดย
ณัฐกฤติ เหล่าทวีทรัพย์ CFP®
Head of Wealth Advisory ธนาคารทิสโก้
<div>

<hr />

ไม่พลาดเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ของเรา ติดตามเราได้ที่ <a href="https://www.facebook.com/ForbesThailandMagazine/">เพจเฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine</a>

</div>

ประกันบำนาญ อาวุธลับวางแผนภาษี เสริมความมั่งคั่งยามเกษียณ

<h2>“คนไทย 70% มีเงินไม่พอใช้หลังเกษียณ” จักรพงษ์ เมษพันธุ์ The Money Coach วิทยากรที่ได้รับเชิญจาก สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) กล่าวบนเวที SEC Retirement Savings Symposium 2017</h2>
จักรพงษ์กล่าวเช่นนั้นโดยนำข้อมูลมาจากการเก็บแบบสอบถามลูกศิษย์ที่เข้ามาร่วมอบรมด้านการเงินกับเขา ซึ่งตัวเลขนี้เรียกว่าเป็นตัวเลขจากกลุ่มคนที่สนใจด้านการเงินจนมาโค้ชชิ่งกับจักรพงษ์ แล้วถ้าเป็นคนกลุ่มอื่นที่ไม่สนใจการเงินมาก่อน...ตัวเลขอาจจะมากยิ่งไปกว่านี้

นี่คือสาเหตุที่ทำให้ ก.ล.ต.พยายามกระตุ้นให้คนไทยสนใจการเก็บออมเงินโดยมีเป้าหมายที่การเกษียณอายุอย่างมีความสุขและมีเงินเก็บออมเพียงพอต่อการดำรงชีวิต

“คนมากมายมีเงินไม่พอใช้หลังเกษียณเพราะคำว่าเกษียณทำให้รู้สึกว่า ‘อีกนาน’ แต่จริงๆ แล้วเงินออมหลังเกษียณต้องเริ่มสะสมตั้งแต่วันแรกที่ทำงานถึงจะมีเพียงพอ” จักรพงษ์กล่าว

&nbsp;
<h2>เปิดสูตรการออมเงิน</h2>
โค้ชจักรพงษ์เปิดหลักคิดในการออมเงินให้พอใช้หลังเกษียณว่า “เงินพอใช้หลังเกษียณ = รายได้ 1 เดือน ต้องใช้ได้ 1.5 เดือน”

<figure><img style="width: 680px; height: 479px;" src="http://www.forbesthailand.com/uploads/library/27d3cbf7ce85cd11f1bfdb816568dcc0.png" alt="" width="680" height="479" /><figcaption> จักรพงษ์ เมษพันธุ์ บนเวที SEC Retirement Savings Symposium 2017</figcaption></figure>

พร้อมเปิดสูตรช่วงเวลาชีวิตในการบริหารการเงิน แบบง่ายๆ ตรงประเด็น โดยแบ่งชีวิตออกเป็น 3 ช่วง คือ

20-30 ปี = อย่าก่อหนี้ สร้างทรัพย์สินด้วยการออมเงิน 20% ของรายได้ต่อเดือน
30-40 ปี = สร้างความมั่นคงทางการเงิน โดยเป็นช่วงเวลาที่มักจะต้องลงทุนซื้อบ้านและรถยนต์
40-80 ปี = ปลดหนี้ ใช้เงินอย่างมีความสุข

จักรพงษ์ขยายความว่า ช่วงอายุ 20-30 ปีเป็นช่วงที่สำคัญมาก ไม่ควรก่อหนี้ใดๆ ไม่ควรซื้อบ้านซื้อรถหากไม่จำเป็น หรือถ้าหากมีความจำเป็นและภาระต่างๆ ต้องเก็บเงินให้ได้อย่างน้อยที่สุด 10% ของรายได้ และไม่ลืมแบ่งเวลาศึกษาเรื่องการลงทุนเพิ่มเติม

“สมัยนี้การเก็บออมเงินต่างจากสมัยก่อน เพราะสมัยก่อนดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารสูง 5-10% ดังนั้นสูตรการเก็บออมไม่ต้องคิดอะไรมาก ทำงานหนักแล้วเก็บออมในบัญชีก็พอ แต่สมัยนี้ดอกเบี้ยเงินฝากเหลือแค่ 0.5% แปลว่าสูตรต้องเพิ่มขึ้นอีกข้อ คือ ทำงานหนัก เก็บออม และศึกษาเรื่องการลงทุน ความรู้ทางการเงินสำคัญมากในขณะนี้จนถึง 10 ปีข้างหน้า สถานการณ์โลกเปลี่ยนไปแล้วและคนที่มีความรู้จะได้เปรียบ” จักรพงษ์อธิบาย

นอกจากนี้ยังต้องรู้จักบริหารสภาพคล่องเพื่อให้ยังมีเงินเหลือเก็บ รู้จักจัดการความเสี่ยงโดยเผื่อเงินสำรองใช้ฉุกเฉินได้ 6-12 เดือนหากมีเหตุไม่คาดฝัน และสุดท้ายคือการวางแผนสำหรับการเกษียณ

“ยิ่งต้องการเกษียณรวยมากหรือเร็วมาก ยิ่งต้องศึกษาการลงทุน เพื่อจะลงทุนให้ได้มากกว่าขั้นพื้นฐานของคนทั่วไป”

&nbsp;
<h2>วางแผนเกษียณอย่างมีสุข</h2>
<img src="http://www.forbesthailand.com/uploads/library/a451c149dd88567186397ec911bdb1c5.png" alt="" />

สำหรับแผนเกษียณที่เป็นสิ่งสำคัญมาก จักรพงษ์มองว่าให้เริ่มคิดจากค่าใช้จ่ายที่เป็นไปได้ในบั้นปลายชีวิตก่อน โดยส่วนใหญ่วิถีชีวิตของผู้สูงอายุจะทำให้หมวดค่าใช้จ่ายเปลี่ยนไปจากสมัยหนุ่มสาว นั่นคือค่าเดินทางและค่าอาหารจะลดลง ขณะที่ค่ารักษาพยาบาลและกิจกรรมสันทนาการจะเพิ่มขึ้น ดังนั้นถ้าคาดว่าหลังเกษียณแล้วจะหมดภาระค่าผ่อนรถหรือผ่อนบ้าน ก็สามารถนำค่าเดินทาง ค่าอาหาร ค่ารักษาพยาบาล และค่าสันทนาการที่คาดว่าจะใช้จ่ายมาบวกกันได้เลย จากนั้นจึงคูณด้วยอัตราเงินเฟ้อ

ตัวอย่างเช่น นาย A อายุ 30 ปี คาดว่าจะใช้จ่ายหลังเกษียณ 20,000 บาท/เดือน x 12 เดือน x 20 ปี (คาดว่าจะมีอายุถึง 80 ปี) = 4.8 ล้านบาท คูณด้วยอัตราเงินเฟ้อ x1.8 = 8.64 ล้านบาท คือค่าใช้จ่ายหลังเกษียณที่ต้องเตรียม

อีก 30 ปี หรือ 360 เดือน นาย A จะถึงวัยเกษียณ ทำให้ต้องเก็บเงินเฉลี่ยเดือนละ 24,000 บาท ดูเป็นตัวเลขที่สูงมาก แต่จักรพงษ์แนะนำว่าเครื่องมือทางการเงินอย่าง กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) หรือกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) ที่ลงทุนแล้วได้รับเงินสมทบจากนายจ้าง 100% และยังมีอัตราเติบโตจากการลงทุนที่ทบต้นเพิ่มพูนทุกปี จะเป็นเครื่องมือที่ดีมากในการเก็บออมเงินไว้ใช้หลังเกษียณอายุ

“ถ้าเลือกเก็บเงิน 15% เข้าในกองทุน PVD จะทำให้มีเงินใช้หลังเกษียณได้สบายๆ” จักรพงษ์กล่าวปิดท้าย

&nbsp;

<a href="http://forbesthailand.com/news-detail.php?did=1989">อ่านเพิ่มเติม: คนไทยมีเงินออมไม่พอใช้หลังเกษียณ...ถึงเวลาต้องวางแผนการเงิน (1)</a>

News

Forbes lists

World

Leaderboard

Commentaries

Forbes life

Events