ต้องเร่งลงทุนกับ ‘ตัวเอง’! ทางรอดคนไทยยุคงานหด-เงินหาย องค์กรลดคน-โดนกดดันเกษียณอายุ 45

<h2>ปัญหาที่ไทยเข้าสู่สังคมสูงวัยอย่างเต็มขั้น ส่งผลกระทบต่อประเทศในหลายด้าน ทั้งเศรษฐกิจที่อาจจะโตช้าลง เพราะแรงงานมีน้อยลง การบริโภคลดลง ที่สำคัญคือ เหล่าคนที่ก้าวสู่วัยเกษียณอาจมีรายได้ไม่เพียงพอต่อการใช้ชีวิต ซึ่งปัญหา 'แก่ ก่อน รวย' นี้ถือเป็นโจทย์ใหญ่ที่รัฐบาลต้องให้ความสำคัญ</h2> หลังเกษียณคนไทยมีรายได้ไม่พอใช้! &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ดร.วโรทัย โกศลพิศิษฐ์กุล ที่ปรึกษาด้านเศรษฐกิจระหว่างประเทศ สำนักงานเศรษฐกิจการคลัง กล่าวว่า โครงสร้างประชากรที่เข้าสู่สังคมผู้สูงอายุส่งผลต่อโครงสร้างรายได้ รายจ่ายของภาครัฐ และอาจกระทบต่อการขยายตัวทางเศรษฐกิจ เพราะสัดส่วนประชากรวัยแรงงานซึ่งเป็นกำลังที่สำคัญทางเศรษฐกิจลดลงเรื่อยๆ ย่อมส่งผลให้การจัดเก็บรายได้ของรัฐบาลลดลง&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;แต่ขณะเดียวกันรัฐต้องใช้งบประมาณในการดูแลสวัสดิการด้านบำเหน็จบำนาญผู้สูงอายุเพิ่มขึ้น ทั้งเบี้ยยังชีพ เบี้ยหวัด บำเหน็จบำนาญ และเงินสมทบกองทุนการออมเพื่อการเกษียณต่างๆ&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;“ในปี 2567 ภาครัฐใช้งบประมาณด้านสวัสดิการบำเหน็จบำนาญผู้สูงอายุรวม 500.7 ล้านบาท หรือคิดเป็น 15% ของงบประมาณรายจ่ายประจำปี เพิ่มขึ้นกว่า 2 เท่าจากปี 2557 ที่ใช้งบประมาณ 253.4 ล้านบาท หรือประมาณ 10% ของงบประมาณ” ดร.วโรทัย กล่าว&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ในภาพใหญ่รัฐมีแนวโน้มที่จะใช้งบประมาณมากขึ้นท่ามกลางรายได้ที่น้อยลง ในภาพของประชาชนกลุ่มเกษียณข้อมูลจากธนาคารโลกพบว่ารายได้หลังเกษียณที่เพียงพอควรอยู่ที่อย่างน้อย 50 - 60% ของรายได้ก่อนเกษียณ แต่ในกรณีของประเทศไทยฝั่งแรงงานในระบบมีรายได้หลังเกษียณเฉลี่ยเพียง 41% และที่ต้องเร่งแก้ไขคือกลุ่มแรงงานนอกระบบที่มีรายได้ไม่แน่นอน ซึ่งมีรายได้หลังเกษียณต่ำกว่า 5%&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ดังนั้น เพื่อแก้ปัญหาที่กำลังรุนแรงขึ้นและรักษาเสถียรภาพทางการคลังในระยะยาว ภาครัฐต้องหามาตรการจูงใขให้ประชาชนออมเงินด้วยตนเอง และลดภาระงบประมาณของรัฐ เป็นที่มาของโครงการหวยเกษียณ ใช้งบประมาณเงินรางวัลปีละ 780 ล้านบาท จะช่วยเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณให้กับประเทศปีละ 13,000 ล้านบาท หรือทุก 1 ล้านบาทที่รัฐใช้เป็นเงินรางวัล จะช่วยเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณได้ถึง 16.6 ล้านบาท เจาะลึก ‘หวยเกษียณ’ ที่จะเข้าสภาฯ 23 ก.ค. 68 นี้ &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ดร.เผ่าภูมิ โรจนสกุล รัฐมนตรีช่วยว่าการกระทรวงการคลัง กล่าวว่า โครงการนโยบาย “หวยเกษียณ” ซึ่งตั้งเป้าให้คนไทยทุกกลุ่มอาชีพออมเงินได้ง่ายขึ้น เป็นความร่วมมือระหว่างกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) สำนักงานเศรษฐกิจการคลัง และสำนักงานสลากกินแบ่งรัฐบาล &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ทั้งนี้ ปัจจุบันร่างแก้ไขเพิ่มเติมพระราชบัญญัติกองทุนการออมแห่งชาติ (ฉบับที่ ..) พ.ศ. …. จะเข้าสู่การพิจารณาของสภาผู้แทนราษฎรในวาระ 2 และ 3 ในวันที่ 23 ก.ค. 68 นี้ เพื่อให้ กอช. มีหน้าที่และอำนาจในการออกและจำหน่าย “หวยเกษียณ”&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;รูปแบบของ “สลาก กอช.” หรือ “หวยเกษียณ” เป็น สลากขูดดิจิทัล ราคาฉบับละ 50 บาท เปิดจำหน่ายให้ผู้มีสัญชาติไทยอายุ 15 ปีขึ้นไป สามารถซื้อได้สูงสุดเดือนละ 3,000 บาท (60 ฉบับ) ผ่านแอปพลิเคชัน “กอช.” โดยออกรางวัลทุกวันศุกร์ เวลา 17.00 น. ประกอบด้วย&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;รางวัลที่ 1 มูลค่า 1 ล้านบาท (5 รางวัล)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;รางวัลที่ 2 มูลค่า 1,000 บาท (10,000 รางวัล)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ทั้งนี้ ผู้ที่ถูกรางวัลจะได้รับเงินผ่านระบบพร้อมเพย์ทันที โดยเงินซื้อสลากทุกบาทจะถูกสะสมไว้เป็นเงินออม และผู้ซื้อสลากจะได้รับเงินออม พร้อมผลประโยชน์เป็นก้อนในครั้งเดียว 4 กรณีได้แก่ &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;1. อายุครบ 60 ปีบริบูรณ์ &nbsp; &nbsp; 2. อายุมากกว่า 60 ปี จะได้รับเงินคืนทั้งหมด เมื่อครบ 5 ปี นับแต่วันที่ซื้อสลาก และสามารถซื้อต่อไปได้คราวละ 5 ปี&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;3. ทุพพลภาพ, เสียสัญชาติไทย&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;4. เสียชีวิต คืนเงินให้แก่บุคคลที่ระบุไว้ หรือทายาท กลุ่มอาชีพอิสระยิ่งต้องออม &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;นางสาวจารุลักษณ์ เรืองสุวรรณ เลขาธิการคณะกรรมการกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) กล่าวว่า บทบาทหลักของ กอช. คือเป็นกลไกการออมเพื่อสังคมให้แก่แรงงานนอกระบบ รวมถึงนักเรียน นักศึกษา และกลุ่มประชาชนทั่วไป อายุตั้งแต่ 15 - 60 ปี ที่ไม่มีสวัสดิการบำเหน็จบำนาญจากรัฐ เพื่อสร้างหลักประกันรายได้ยามชราภาพ&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ที่ผ่านมา กอช. เร่งปรับการทำงานเพื่อสนับสนุนให้คนไทยโดยเฉพาะกลุ่มอาชีพอิสระสามารถออมเงินได้ง่ายขึ้น ทั้งเพิ่มช่องทางการรับสมัครและส่งเงินออม ผ่านธนาคารกรุงไทย, ออมสิน, ธอส., ธกส., ธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย เคาน์เตอร์เซอร์วิส รวมถึงผ่านแอปพลิเคชัน กอช. และพันธมิตร ทรูมันนี่, MyAIS และ ShopeePay&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;นอกจากนี้ในปี 2565 ยังการปรับปรุงกฎหมายเพิ่มเพดานการออมจากปีละ 13,200 บาท เป็นสูงสุด 30,000 บาท และเพิ่มเงินสมทบจากรัฐจากไม่เกิน 1,200 บาท เป็น 1,800 บาทต่อปี เพื่อเปิดโอกาสให้ประชาชนออมได้มากขึ้นและได้รับสิทธิประโยชน์เพิ่มขึ้นทำให้ปัจจุบัน กอช. มีสมาชิกกว่า 2.7 ล้านคน และมีทรัพย์สินกองทุนรวมกว่า 15,152 ล้านบาท (ข้อมูล ณ วันที่ 30 มิถุนายน 2568)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;หลังจากนี้คงต้องติดตามว่า ‘หวยเกษียณ’ หนึ่งในนโยบายเรือธงของรัฐบาลภายใต้การนำของพรรคเพื่อไทยจะเดินหน้าได้อย่างราบรื่น และมีข้อสรุปอย่างไร เพราะจากต้นปีที่ผ่านมา มีการปรับเปลี่ยนรายละเอียดในโครงการมาอย่างต่อเนื่อง จากช่วงแรกที่จะเปิดให้เฉพาะกลุ่มแรงงานนอกระบบเท่านั้นที่สามารถซื้อและลุ้นรางวัลได้ มาสู่การขยายให้ประชาชนทุกกลุ่ม แม้กลุ่มเกษียณแล้วก็ยังซื้อได้เช่นที่เห็นในประกาศล่าสุดนี้ ภาพ: กอช.,&nbsp;<a href="https://pixabay.com/users/jackmac34-483877/?utm_source=link-attribution&amp;utm_medium=referral&amp;utm_campaign=image&amp;utm_content=1363219" style="font-family: &quot;DB FongNam X&quot;, sans-serif; font-size: 34px;">jacqueline macou</a> from <a href="https://pixabay.com//?utm_source=link-attribution&amp;utm_medium=referral&amp;utm_campaign=image&amp;utm_content=1363219" style="font-family: &quot;DB FongNam X&quot;, sans-serif; font-size: 34px;">Pixabay</a> เรื่องราวอื่นๆ ที่น่าสนใจ :&nbsp;<a href="https://forbesthailand.com/news/finance-and-investment/bay-q-2-68-july-2025" alt="แบงก์กรุงศรี ครึ่งแรกปี 68 กำไรสุทธิอยู่ที่ 15,830 ล้าน ยังโตที่ 0.5%YoY">แบงก์กรุงศรี ครึ่งแรกปี 68 กำไรสุทธิอยู่ที่ 15,830 ล้าน ยังโตที่ 0.5%YoY</a><a href="https://www.facebook.com/ForbesThailandMagazine/" alt="ไม่พลาดบทความและเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ติดตามเราได้ที่เฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine">ไม่พลาดบทความและเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ติดตามเราได้ที่เฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine</a>

เจาะลึก ‘หวยเกษียณ’ ที่รัฐบาลจะใช้เพื่อแก้ปัญหาคนไทย แก่ ก่อน รวย!

<h2>คลังเผยความคืบหน้าโครงการ ‘หวยเกษียณ’ ผ่านการแก้ไข พ.ร.บ. กองทุนการออมแห่งชาติ ซึ่งจะเป็นสลากขูดแบบดิจิทัลใบละ 50 บาท ให้ลุ้นรางวัลทุกสัปดาห์ แต่เงินค่าสลากทุกบาทจะเก็บออมไว้สำหรับเกษียณ ล่าสุดจะเปิดให้คนไทยทุกคนซื้อได้ ทั้งข้าราชการ ผู้สูงวัย พนักงานบริษัท ฯลฯ จากเดิมที่อาจจำกัดเฉพาะสมาชิก กอช. เตรียมนำเข้าพิจารณาในสภา มี.ค. 68 นี้</h2> &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ดร.เผ่าภูมิ โรจนสกุล รัฐมนตรีช่วยว่าการกระทรวงการคลัง แถลงข่าวความคืบหน้าโครงการหวยเกษียณ ผ่านการแก้ไข พ.ร.บ. กองทุนการออมแห่งชาติ ว่าปัจจุบันร่างแก้ไข พ.ร.บ. กองทุนการออมแห่งชาติ (หวยเกษียณ) เห็นชอบโดยคณะรัฐมนตรีแล้ว สำนักงานคณะกรรมการกฤษฎีกาตรวจร่างเสร็จแล้ว และจะเข้าสู่การพิจารณาของสภาภายในเดือน มี.ค. นี้ “หวยเกษียณ” ได้รวมเอาลักษณะการชอบลุ้นโชคของคนไทยมาเป็นแรงจูงใจในการเก็บออมที่สามารถถอนเงินที่ซื้อสลากทั้งหมดออกมาได้ตอนเกษียณ&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;โดยร่างแก้ไข พ.ร.บ. ล่าสุด ที่ผ่านการพิจารณาสำนักงานคณะกรรมการกฤษฎีกา ร่วมกับกระทรวงการคลังและกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) มีรายละเอียดและแนวทางการดำเนินการดังนี้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;1.	กอช. ออกสลากขูดแบบดิจิทัล ใบละ 50 บาท เพื่อขายให้กับประชาชนทุกคนที่มีสัญชาติไทย และมีอายุ 15 ปี ขึ้นไป และซื้อได้ไม่เกิน 3,000 บาท ต่อเดือน&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;2.	สามารถซื้อสลากได้ทุกวัน แต่ออกรางวัลทุกวันศุกร์เวลา 17.00 น. ผู้ถูกรางวัลจะได้เงินรางวัลทันทีผ่านพร้อมเพย์ โดยที่เงินค่าซื้อสลากทั้งหมดถูกเก็บเป็นเงินออม แม้ว่าจะถูกรางวัลหรือไม่ก็ตาม&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;3.	รางวัลของ “ทุกวันศุกร์” กำหนดดังนี้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;3.1.	รางวัลที่ 1 จำนวน 1,000,000 บาท จำนวน 5 รางวัล&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;3.2.	รางวัลที่ 2 จำนวน 1,000 บาท จำนวน 10,000 รางวัล&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;3.3.	รางวัลพิเศษ (แจ็คพอต) 1 รางวัล (ถ้ามี)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;4.	หากในงวดใดที่รางวัลออกไม่หมด รางวัลที่ออกไม่หมดนั้นจะถูกทบยอดเป็นรางวัลพิเศษ (แจ็คพอต) ในงวดถัดไปทั้งหมดทันที&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;5.	“เงินค่าซื้อสลากทั้งหมดจะเป็นเงินออมของผู้ซื้อสลาก” ซึ่งจะนำเงินส่งเข้าบัญชีเงินออมรายบุคคลกับ กอช. และเมื่อผู้ออมอายุครบ 60 ปี จะคืนเงินทั้งหมดทุกบาท ทุกสตางค์ที่ซื้อสลากมาทั้งชีวิตบวกกับผลตอบแทนการลงทุนให้กับผู้ออม&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;6.	ขยายสิทธิ์การซื้อ สลาก กอช. ให้แก่ประชาชนที่มีอายุเกิน 60 ปี ด้วย แต่ต้องออมไว้ 5 ปี หลังจากวันที่ซื้อครั้งแรก และสามารถซื้อได้ไม่จำกัดรอบ แต่ทุกรอบต้องออมไว้ 5 ปี เช่น ซื้อตอนอายุ 63 ปี เงินที่ซื้อทั้งหมดจะได้รับคืนตอนอายุ 68 ปี และซื้อต่อตอนอายุ 70 ปี ก็จะได้เงินที่ซื้อทั้งหมดคืนเมื่ออายุ 75 ปี ภาพ: กระทรวงการคลัง,&nbsp;<a href="https://unsplash.com/@waldemarbrandt67w?utm_content=creditCopyText&amp;utm_medium=referral&amp;utm_source=unsplash" style="font-family: &quot;DB FongNam X&quot;, sans-serif; font-size: 34px; text-align: var(--bs-body-text-align);">Waldemar</a> on <a href="https://unsplash.com/photos/white-and-red-calendar-on-white-wall-s6lzmiOEeqg?utm_content=creditCopyText&amp;utm_medium=referral&amp;utm_source=unsplash" style="font-family: &quot;DB FongNam X&quot;, sans-serif; font-size: 34px; text-align: var(--bs-body-text-align);">Unsplash</a> เรื่องราวอื่นๆ ที่น่าสนใจ :&nbsp;<a href="https://forbesthailand.com/news/finance-and-investment/ttb-the-meaningful-change-for-2025-mar-2025" alt="ทีทีบี ประกาศกลยุทธ์ ปี 2568 “The MEANINGFUL Change” ปั้นดิจิทัลโซลูชัน - ตั้งเป้าช่วยลูกหนี้ทุกกลุ่มปลดหนี้ไวขึ้น">ทีทีบี ประกาศกลยุทธ์ ปี 2568 “The MEANINGFUL Change” ปั้นดิจิทัลโซลูชัน - ตั้งเป้าช่วยลูกหนี้ทุกกลุ่มปลดหนี้ไวขึ้น</a><a href="https://www.facebook.com/ForbesThailandMagazine/" alt="ไม่พลาดบทความและเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ติดตามเราได้ที่เฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine">ไม่พลาดบทความและเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ติดตามเราได้ที่เฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine</a>

ออมไปลุ้นรางวัลไป! คลังเผย “หวยเกษียณ” ผ่านกอช. คนไทยจ่อซื้อได้ทุกกลุ่ม เข้าสภา มี.ค. 68 นี้

<h2>การเกษียณอายุในมุมมองของคนส่วนใหญ่เป็นเรื่องในระยะยาวทำให้มักจะละเลยการวางแผนเพื่อการเกษียณ แต่ในความเป็นจริงการวางแผนการเกษียณยิ่งเริ่มได้เร็วเท่าไรยิ่งดี</h2> &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;การเริ่มออมเงินตั้งแต่เนิ่นๆ จะใช้เงินน้อยกว่า เพราะมีพลังของ “เวลา” เป็นตัวช่วยทำให้เงินงอกเงยได้มากกว่า สมมติว่าคนที่ต้องการมีเงินตอนเกษียณ 4 ล้านบาท ถ้าเริ่มออมตอนอายุ 25 ปี แค่ออมเดือนละ 3,000 บาทเท่านั้น แต่ถ้ามาเริ่มออมที่อายุ 45 ปี ต้องออมถึงเดือนละ 15,000 บาท เพื่อให้ได้จำนวนเงินที่เท่ากัน (บนสมมติฐานผลตอบแทน 6% ต่อปี) ตามคำกล่าวที่ว่า “พลังที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในจักรวาลคือ พลังแห่งดอกเบี้ยทบต้น”&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;จำนวนเงินต้นที่สูงขึ้นเปรียบเสมือนการกลิ้งลูกบอลบนหิมะ ยิ่งกลิ้งไปไกลก็ยิ่งใหญ่ขึ้น เงินที่ลงทุนไว้ยิ่งนานและออมอย่างต่อเนื่องเงินก็ยิ่งงอกเงยมากขึ้น แต่หากเริ่มออมเงินเมื่ออายุมากหรือใกล้เกษียณอาจไม่ทันการณ์&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;สมาคมนักวางแผนการเงินไทย (Thai Financial Planners Association: TFPA) เป็นองค์กรที่ไม่แสวงหากำไร ก่อตั้งมากว่า 16 ปี และเป็นสมาชิกของคณะกรรมการมาตรฐานการวางแผนการเงินหรือ FPSB (Financial Planning Standards Board Ltd.) หน่วยงานที่กำหนดมาตรฐานคุณวุฒิวิชาชีพนักวางแผนการเงิน CFP ที่ได้รับการยอมรับในระดับสากล มีหน้าที่ส่งเสริมให้ประชาชนเห็นความสำคัญของการวางแผนการเงินและเริ่มลงมือวางแผนการเงินอย่างจริงจัง เพื่อให้คนไทยมีชีวิตที่ดีขึ้นและมีความมั่นคงทางการเงิน&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;สมาคมมีคำแนะนำเพื่อวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณที่ไม่ว่าจะอยู่ในกลุ่มอาชีพแบบใด พนักงานประจำ ข้าราชการ หรืออาชีพอิสระ สามารถทำตาม 7 ขั้นตอนนี้ได้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ขั้นตอนแรก เริ่มจากการทำบัญชีรายรับ รายจ่าย เพื่อให้เห็นข้อมูลการใช้จ่ายและตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไปให้เกิดความสมดุลกัน หลังจากนั้นจึงตั้งเป้าหมายการออมและเก็บออมอย่างสม่ำเสมอให้เป็นนิสัย ถัดมาเป็นขั้นตอนการเก็บเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินอย่างน้อย 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน โดยขั้นตอนต่อมาเป็นการวางแผนประกันภัยเพื่อปกป้องความเสี่ยงจากค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;นอกจากนั้น การวางแผนการเงินที่ดีต้องไม่ก่อหนี้เกินตัว และหากมีหนี้เกินตัวต้องรีบแก้ไขและไม่ก่อหนี้เพิ่ม โดยต้องแยกหนี้ที่ดีซึ่งเป็นหนี้ที่มีโอกาสสร้างมูลค่าเพิ่ม หรือหนี้ที่ก่อให้เกิดรายได้ เช่น หนี้บ้าน ออกจากหนี้ที่ไม่ดี หนี้ที่ทำให้ฐานะทางการเงินอ่อนแอลง เช่น หนี้จากการซื้อสิ่งของที่ไม่จำเป็นหรือมีความจำเป็นน้อย พร้อมทั้งเริ่มต้นวางแผนเกษียณให้เร็วที่สุด โดยจัดพอร์ตการลงทุนที่เหมาะมและหมั่นหาความรู้ในการลงทุนอยู่เสมอๆ เพื่อที่จะได้ปรับรูปแบบการลงทุนให้สอดคล้องกับสภาวะการลงทุนและรูปแบบชีวิตที่เปลี่ยนไป&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ขณะที่การลงทุนควรเริ่มต้นจาก “กองทุนที่ให้ประโยชน์ 2 ต่อ” คือ กองทุนที่มีเป้าหมายเพื่อการเกษียณและได้ลดหย่อนภาษีด้วย เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพสำหรับพนักงานประจำ ซึ่งเป็นสวัสดิการที่พนักงานประจำส่วนใหญ่ได้รับจากบริษัท โดยสามารถออมเงินได้ไม่เกิน 15% ของเงินเดือน&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ส่วน “ข้าราชการ” แน่นอนว่าต้องออมกับกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) ก่อน ซึ่งลดหย่อนได้ไม่เกิน 30% ของเงินเดือน ส่วน “อาชีพอิสระ” ที่ไม่มีประกันสังคมสามารถออมในกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) ซึ่งลดหย่อนสูงสุดไม่เกิน 30,000 บาท ทั้งกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กบข. และ กอช. ควรออมให้เต็มอัตราเท่าที่สามารถทำได้ สามารถทยอยแจ้งปรับการหักเงินเพิ่มขึ้นตามความสามารถการออมที่มากขึ้นได้ เพื่อสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณให้เพียงพอตามหลักยิ่งออมมากยิ่งมีเงินมาก&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ต่อมาควรออมเพิ่มด้วยกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) สามารถนำเงินลงทุนมาลดหย่อนภาษีได้ไม่เกิน 30% ของเงินได้ที่ต้องเสียภาษี และการซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญ ช่วยลดหย่อนได้ไม่เกิน 15% ของเงินได้สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท ฯลฯ โดยทั้งหมดนี้นำมาลดหย่อนภาษีรวมกันได้ไม่เกิน 500,000 บาท เมื่อลงทุนกองทุนที่ออมเพื่อการเกษียณแล้วยังมีเงินออมเหลือควรลงทุนในกองทุนรวมไทยเพื่อความยั่งยืน (Thai ESG) ซึ่งนำมาลดหย่อนได้ไม่เกิน 30% ของเงินได้ หรือไม่เกิน 300,000 บาทเพิ่มได้อีก&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;นอกจากนี้ ยังมีคำแนะนำเพิ่มเติมสำหรับกลุ่มอาชีพพนักงานประจำซึ่งมีความเชื่อว่า การทำงานแบบพนักงานบริษัทมีความมั่นคง เพราะมีเงินเดือนสม่ำเสมอ มีสวัสดิการ มีประกันสุขภาพ แต่อาจลืมนึกถึงความเสี่ยงจากความผันผวนทางเศรษฐกิจที่อาจเกิดขึ้นต่อธุรกิจ การมีโรคภัยไข้เจ็บที่ไม่คาดฝัน การเกิดอุบัติเหตุ หรือความเจ็บป่วยที่อาจทำให้ไม่สามารถทำงานต่อไปได้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ดังนั้น หากทำได้ควรหาช่องทางสร้างให้เกิดเป็นรายได้ทางที่ 2 โดยวางแผนการค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพทั้งจากสวัสดิการภาครัฐและจากการทำประกันสุขภาพ หรือมีประกันกรณีทุพพลภาพ เพื่อคนรอบข้างจะไม่ต้องเดือดร้อนจากการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุที่ไม่คาดฝัน เช่นเดียวกับกลุ่มอาชีพข้าราชการซึ่งเชื่อว่ามีความมั่นคงสูงสุด มีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาล และเมื่อเกษียณยังมีบำนาญกินรายเดือนตลอดชีวิต แต่ลืมนึกถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นระหว่างทาง ไม่ว่าจะเป็นค่าครองชีพที่สูงขึ้นมาก โดยเฉพาะค่ารักษาพยาบาล ยาบางรายการอาจไม่อยู่ในรายการที่เบิกได้ หรือเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด เช่น อุบัติเหตุที่อาจทำให้ทุพพลภาพไม่สามารถทำงานได้ หรือหากเสียชีวิตจะทำอย่างไรไม่ให้คนในครอบครัวได้รับผลกระทบจากการขาดรายได้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ขณะเดียวกันสิ่งที่ควรระวังของอาชีพข้าราชการคือ การค้ำประกันเงินกู้ให้กับผู้อื่น เพราะระบบข้าราชการจะใช้ตำแหน่งหน้าที่ค้ำประกันเงินกู้ยืมแบบพลัดกันยืมพลัดกันค้ำซึ่งอาจหลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่ก่อนค้ำประกันเงินกู้ยืมให้ใครต้องอ่านสัญญาให้ละเอียดก่อนเซ็นค้ำประกัน และต้องมีหลักฐานเป็นหนังสือลงลายมือชื่อผู้ค้ำประกัน การเซ็นสัญญาที่เขียนว่า “ให้ผู้ค้ำประกันยอมรับผิดร่วมกับลูกหนี้” เป็นสิ่งที่อันตรายมาก อาจทำให้ต้องไปร่วมรับผิดชอบในหนี้ที่คนอื่นก่อขึ้นมา&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ส่วนกลุ่มผู้ประกอบอาชีพอิสระเป็นกลุ่มที่มีรายได้ไม่แน่นอน แต่มีรายจ่ายถาวร ยิ่งจำเป็นต้องวางแผนการเงิน โดยควรเริ่มต้นทำรายรับ รายจ่าย ล่วงหน้าอย่างน้อย 1 ปี และพยายามกำหนดเงินเดือนตนเองเสมือนพนักงานประจำเพื่อให้มีวินัยการเงินมากขึ้น รวมถึงการสร้างแผนสำรองเงินสดยามฉุกเฉินระยะเวลา 6 เดือนถึง 1 ปี และออมเงินให้ได้ 20-40% ของรายได้หลังหักค่าใช้จ่าย&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระที่มีอายุตั้งแต่ 15-60 ปี สามารถออมเงินได้ตามความสมัครใจกับกองทุนเงินออมแห่งชาติ ขั้นต่ำตั้งแต่ 50 บาทต่อปี สูงสุด 30,000 บาทต่อปี และรัฐสมทบสูงสุด 100% แต่ไม่เกิน 1,800 บาทต่อปี ไม่จำเป็นต้องออมเป็นประจำเท่ากันทุกเดือน และสามารถออมกับ กอช. ตั้งแต่อายุยังน้อย เมื่อเข้าระบบการทำงานยังได้รับสิทธิออมเงินต่อเนื่อง จนถึงอายุ 60 ปีบริบูรณ์ และยังออมคู่ขนานได้ เป็นกองทุนที่มีความยืดหยุ่น ที่สำคัญรัฐบาลค้ำประกันผลตอบแทนในอัตราไม่น้อยกว่าดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือน เฉลี่ย 7 ธนาคาร และยังสามารถลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 30,000 บาทต่อปี นับว่าเป็นทางเลือกการออมที่คุ้มค่าสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;หากทำได้ตามนี้เชื่อว่าใครที่เป็นพนักงานประจำ ข้าราชการ และผู้ประกอบอาชีพอิสระ จะมีการวางแผนการเงินอย่างเป็นระบบ และมีความพร้อมด้านการเงินก่อนวันเกษียณได้อย่างแน่นอน เรื่องราวอื่นๆ ที่น่าสนใจ :&nbsp;<a href="https://www.forbesthailand.com/commentaries/thought-leaders/should-thailand-get-serious-about-its-semiconductor-industry" alt="ประเทศไทยควรจะจริงจังกับอุตสาหกรรมเซมิคอนดักเตอร์หรือไม่?">ประเทศไทยควรจะจริงจังกับอุตสาหกรรมเซมิคอนดักเตอร์หรือไม่?</a>​ ​<a href="https://www.mebmarket.com/ebook-341111-Forbes-Thailand-January-2025" alt="อ่านบทความฉบับเต็มและเรื่องราวธุรกิจอื่นๆ ที่น่าสนใจได้ที่นิตยสาร Forbes Thailand ฉบับเดือนมกราคม 2568 ในรูปแบบ e-magazine">อ่านบทความฉบับเต็มและเรื่องราวธุรกิจอื่นๆ ที่น่าสนใจได้ที่นิตยสาร Forbes Thailand ฉบับเดือนมกราคม 2568 ในรูปแบบ e-magazine</a><div class="se-component se-image-container __se__float- __se__float-none" contenteditable="false"><figure><img src="https://forbesthailand.com/wp-content/uploads/2025/01/TiSgitPhLCqbswRCCKqQ.jpg" alt="https://www.mebmarket.com/ebook-341111-Forbes-Thailand-January-2025" data-proportion="true" data-align="none" data-file-name="TiSgitPhLCqbswRCCKqQ.jpg" data-file-size="0" data-origin="," data-size="300px,auto" data-rotate="" origin-size="549,720" style="width: 300px; height: auto;" data-index="0"></figure></div>

“เตรียมให้พร้อม…ก่อนวันเกษียณ” ด้วยพลังแห่งเวลาและดอกเบี้ยทบต้น

รับเทรนด์สังคมสูงวัย! “ทิสโก้” เปิดตัวโปรแกรมออกแบบแผนการเงิน ช่วยลูกค้าวางแผนเกษียณ

<h2>ช่วงเวลาปลายปี อาจเป็นช่วงเวลาที่ผู้มีรายได้ประจำหลายท่านเฝ้ารอถึงวันหยุดยาวเพื่อท่องเที่ยวพักผ่อนชาร์จพลังและกลับมาทำงาน แต่ในขณะเดียวกันก็มีผู้มีรายได้ประจำอีกหลายท่านที่อาจจะได้พักผ่อนยาวเนื่องจากเกษียณอายุตามปีปฏิทิน</h2> &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ถ้าบริษัท/องค์กรของท่านมีสวัสดิการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (กองทุนฯ) ให้กับพนักงาน ในช่วงวันที่พนักงานในฐานะสมาชิกกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (สมาชิกฯ) เกษียณจะได้รับเงินกองทุนที่สะสมมาตลอดชีวิตการทำงาน ซึ่งมีองค์ประกอบ 4 ส่วนด้วยกัน ได้แก่ เงินสะสม ผลประโยชน์ของเงินสะสม เงินสมทบ และผลประโยชน์ของเงินสมทบ&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;โดยเงินทั้ง 4 ส่วนนี้จะได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา หากเข้าเงื่อนไขภาษีที่กรมสรรพากรกำหนด คือ เกษียณเมื่ออายุครบ 55 ปี ขึ้นไป และเป็นสมาชิกกองทุนฯ มาแล้วไม่น้อยกว่า 5 ปีต่อเนื่องกัน&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;แต่หากอายุเกษียณที่นายจ้างกำหนดไว้น้อยกว่า 55 ปี สมาชิกฯ ควรคงเงินไว้ในกองทุนฯ ต่อไปจนกว่าจะเข้าเงื่อนไขที่จะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี หรืออาจเลือกโอนเงินไปลงทุนในกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพที่รับโอนเงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือที่เราเรียกกันสั้นๆ ว่ากองทุน RMF for PVD ไว้ก่อนก็ได้ จนเมื่อครบกำหนดระยะเวลาตามเงื่อนไขภาษีแล้ว ค่อยมาพิจารณาทางเลือกในการบริหารจัดการเงินกองทุน&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;การเตรียมตัวล่วงหน้าและเข้าใจแนวทางการบริหารจัดการเงินกองทุนฯ หลังเกษียณ จะส่งผลดีต่อสมาชิกฯที่ จะเลือกเส้นทางที่เหมาะสมกับตนเองที่สุดจาก 3 ทางเลือก ดังนี้1.การคงเงินทั้งหมด&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;หากสมาชิกฯ ยังไม่มีความจำเป็นที่จะต้องใช้เงินที่ได้รับจากกองทุนฯ เนื่องจากมีเงินหรือแหล่งรายได้อื่นสำหรับใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ก็สามารถคงเงินทั้งหมดไว้กองทุนฯ เช่นเดิมได้ เพื่อการลงทุนที่ต่อเนื่องและโอกาสการเติบโตของพอร์ต ซึ่งเงินที่คงอยู่ในกองทุนฯ จะได้รับการบริหารตามนโยบายการลงทุนที่เลือกไว้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ทั้งนี้ สมาชิกฯ ควรศึกษาเงื่อนไขและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง ตามที่ข้อบังคับกองทุนกำหนด เช่น การคงเงินจะมีค่าธรรมเนียมรายปี เป็นต้น2.การรับเงินเป็นงวด&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;หากสมาชิกฯ ต้องการใช้เงินบางส่วนที่ได้รับจากกองทุนฯ โดยไม่ต้องการถอนเงินออกมาทั้งหมด สามารถแจ้งขอรับเงินเป็นงวดๆ ได้ เช่น ทุกไตรมาส ทุกครึ่งปี หรือทุกปี เพื่อให้เงินส่วนที่ยังคงอยู่ในกองทุนฯ มีโอกาสเติบโตและยังได้รับการบริหารตามนโยบายการลงทุนที่เลือกไว้ได้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;โดยสมาชิกฯ ควรศึกษาเงื่อนไขและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องตามที่ข้อบังคับกองทุนกำหนด เช่น การรับเงินเป็นงวดจะมีค่าธรรมเนียมการรับเงินรายงวด เป็นต้น3.การถอนเงินทั้งหมด&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;หากสมาชิกฯ มั่นใจว่าสามารถบริหารจัดการเงินกองทุนฯ ที่จะได้รับมาทั้งหมดได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งอาจนำไปลงทุนต่อเองในด้านต่างๆ หรืออาจนำไปฝากธนาคารเพื่อความสะดวกในการถอนเงินด้วยตนเอง สามารถแจ้งขอถอนเงินกองทุนฯ ทั้งหมดของตนได้&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ในทางกลับกัน วิธีนี้อาจไม่เหมาะสำหรับสมาชิกฯ ที่ไม่มีความรู้ความเชี่ยวชาญในการนำไปลงทุนด้วยตนเอง หรือไม่มีมีวินัยในการใช้เงิน ซึ่งหากนำเงินกองทุนฯ ที่ได้ไปฝากไว้กับธนาคารพาณิชย์ทั้งหมด ผลตอบแทนที่ได้รับจากการฝากเงินมักจะต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อ ยิ่งนานวันยิ่งทำให้เงินที่มีอยู่ซื้อสินค้าได้น้อยลง&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;และหากไม่มีวินัยหรือขาดการวางแผนการใช้เงิน ก็มีโอกาสที่เงินจะหดหายจนไม่พอใช้ ประกอบกับการถอนเงินออกจากกองทุนฯ ในช่วงที่ภาวะตลาดทุนปรับตัวลงหรือมีความผันผวนสูง ก็จะมีความเสี่ยงที่ทำให้เงินออมมีมูลค่าลดลงยิ่งขึ้นไปอีก&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ในช่วงก่อนเกษียณ สมาชิกฯ ควรพิจารณาอย่างรอบคอบว่าจะบริหารจัดการเงินกองทุนฯ อย่างไร ไม่ว่าจะเป็นเรื่องวิธีการรับเงิน การเลือกนโยบายการลงทุน (กรณีคงเงิน/รับเงินเป็นงวด) เงื่อนไขและค่าใช้จ่าย และข้อบังคับกองทุนฯ ฯลฯ&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;โดยสามารถสอบถามและขอคำแนะนำจากคณะกรรมการกองทุนของบริษัท/องค์กรท่าน หรือเจ้าหน้าที่ของบริษัทจัดการซึ่งรับผิดชอบการบริหารจัดการเงินกองทุนฯ รวมถึงแจ้งความประสงค์ล่วงหน้าได้ที่เจ้าหน้าที่ที่รับผิดชอบเรื่องกองทุนสำรองเลี้ยงชีพในบริษัท/องค์กรที่สมาชิกทำงานอยู่ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นเจ้าหน้าที่ฝ่ายทรัพยากรบุคคล&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ไม่ว่าจะเลือกทางใดในการบริหารจัดการเงินเกษียณข้างต้น ยังมีอีกเรื่องสำคัญที่สมาชิกฯ ต้องระวัง คือ ภัยจากการหลอกลวงลงทุนที่แฝงตัวเข้ามา ไม่ว่าจะเป็นมิจฉาชีพหรือบุคคลที่มีเจตนาไม่ดี ไม่เช่นนั้นเงินกองทุนฯ ที่สะสมมาตลอดหลายสิบปีอาจหายไปได้ในพริบตา&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;โดยหากพบบุคคล ผลิตภัณฑ์ หรือบริษัทที่สงสัยว่าหลอกลวงลงทุนสามารถแจ้งเบาะแสได้ที่ โทร 1207 กด 22 หรือแจ้งผ่านระบบรับแจ้งบนเว็บไซต์ ก.ล.ต.(<a target="_blank" href="http://www.sec.or.th/scamalert" alt="www.sec.or.th/scamalert">www.sec.or.th/scamalert</a>) หรืออีเมล scamalert@sec.or.th&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;ดังนั้น ช่วงระยะเวลาที่เหลืออีก 1-2 เดือนก่อนการเกษียณ สมาชิกฯ ควรศึกษาแนวทางที่กล่าวไว้ข้างต้น เพื่อประกอบการพิจารณาทางเลือกที่ตอบโจทย์และเหมาะสมกับการดำเนินชีวิตหลังเกษียณของตนเองที่สุด&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;บทความจาก สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ เรื่องราวอื่นๆ ที่น่าสนใจ :&nbsp;<a target="_blank" href="https://forbesthailand.com/finance-and-investment/news/scb-wealth-investment-outlook-2024" alt="SCB WEALTH เผยทิศทางลงทุนปีหน้า แนะควรแบ่งเงินลงทุนในต่างประเทศ">SCB WEALTH เผยทิศทางลงทุนปีหน้า แนะควรแบ่งเงินลงทุนในต่างประเทศ</a> <a href="https://www.facebook.com/ForbesThailandMagazine/" alt="ไม่พลาดบทความและเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ติดตามเราได้ที่เฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine">ไม่พลาดบทความและเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ติดตามเราได้ที่เฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine</a>

เกษียณแล้วทำยังไงต่อ? 3 ทางเลือกบริหารเงิน จากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

<h2>หากพูดถึงการวางแผนทางการเงินนั้นจะประกอบไปด้วยการวางแผนประกันภัย การวางแผนภาษี การวางแผนลงทุน การวางแผนเกษียณ และการวางแผนมรดก ซึ่งจะขาดแผนใดแผนหนึ่งไปไม่ได้ เพราะทุกแผนล้วนมีความสำคัญและต้องใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แตกต่างกัน เพื่อให้ตรงตามเป้าหมายของแผนนั้นให้มากที่สุดรวมถึงการ "ประกันบำนาญ"</h2>
ก่อนเข้าเรื่องการ "ประกันบำนาญ" ทั้งนี้ ถ้าพูดถึงทางเลือกที่ดีที่สุดในการวางแผนเกษียณ จากข้อมูลแบบสำรวจภาวะเศรษฐกิจและสังคมของครัวเรือนไทยในปี 2560 พบว่า เกือบ 1 ใน 3 ของครัวเรือนไทยไม่มีเงินออม และกว่าร้อยละ 80 ของกลุ่มนี้กระจุกตัวอยู่ในกลุ่มที่มีรายได้น้อย ในขณะเดียวกันเงินออมเกือบร้อยละ 60 ของประเทศเป็นเงินออมของครัวเรือนกลุ่มที่มีรายได้สูง ซึ่งคิดเป็นเพียงร้อยละ 10 ของจำนวนครัวเรือนทั้งหมดที่มีเงินออม ชี้ให้เห็นว่าประชาชนส่วนใหญ่มีแนวโน้มที่จะประสบปัญหาเงินไม่พอใช้หลังเกษียณ ทำให้เราควรให้ความสำคัญกับการวางแผนเกษียณให้มากขึ้น

&nbsp;
แผนภาพที่ 1: แสดงผลสำรวจภาวะเศรษฐกิจและสังคมของครัวเรือนไทยในปี 2560


<figure><img class="wp-image-37817 size-full" src="https://forbesthailand.com/wp-content/uploads/2020/11/ประกันบำนาญ-ณัฐกฤติ-เหล่าทวีทรัพย์-003.jpg" alt="ประกันบำนาญ" width="600" height="337" /><figcaption> ที่มา: สำนักงานสถิติแห่งชาติ คำนวณโดยธนาคารแห่งประเทศไทย</figcaption></figure>

&nbsp;

ในการวางแผนเกษียณมีหลักสำคัญที่เราต้องคำนึงถึง คือ จะทำอย่างไรให้มีเงินใช้เพียงพอในการดำรงชีวิตหลังเกษียณ ซึ่งเป็นช่วงที่เราไม่มีรายได้ และหากนึกถึงค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุนั้น แต่ละคนอาจมีความต้องการไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับการใช้ชีวิตและไลฟ์สไตล์ของแต่ละคน ซึ่งมีความต้องการตั้งแต่หลักพันไปจนถึงหลักแสนต่อเดือน หรือถ้าเรายังนึกไม่ออกว่าควรจะมีค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุเท่าไหร่ สามารถคำนวณได้จากสูตรร้อยละ 50-70 ของรายจ่ายในปัจจุบัน

มาถึงตรงนี้ ทุกคนน่าจะพอจะทราบกันแล้วว่า จะใช้เงินหลังเกษียณเดือนละเท่าไหร่ ต่อไปเราจะมาทำความรู้จักผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่สามารถสนับสนุนเป้าหมายในการเกษียณอายุ ซึ่งประกอบไปด้วย ประกันสังคม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) กองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) กองทุนเพื่อการออม (SSF) และประกันบำนาญ จากที่กล่าวมานั้นมีทั้งภาคบังคับและภาคสมัครใจ โดยในส่วนใหญ่ของภาคบังคับนั้นจะได้เงินคืนหลังเกษียณต่อเดือนเพียงหลักพันเท่านั้น เช่น ประกันสังคม จะได้เงินบำนาญราว 3,000 - 7,500 บาทต่อเดือน ซึ่งอาจจะไม่เพียงพอกับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณในอนาคต

ส่วนสินทรัพย์การลงทุนอื่นๆ เช่น RMF SSF หรือแม้แต่กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ จะจ่ายเป็นเงินก้อนให้ผู้ลงทุน โดยขึ้นอยู่กับภาวะตลาดในช่วงนั้นๆ ซึ่งอาจจะส่งผลให้ผู้ออมได้มูลค่าที่ไม่แน่นอนหรือมีจำนวนไม่เพียงพอต่อการดำรงชีวิตหลังเกษียณ และยังไม่ตอบโจทย์กับค่าใช้จ่ายที่เราต้องใช้หลังเกษียณ ซึ่งเราต้องการรายรับในจำนวนที่แน่นอนเป็นรายเดือนในอนาคต เพราะฉะนั้น "ประกันบำนาญ" จึงเป็นทางเลือกที่สามารถสร้างรายได้สม่ำเสมอหลังเกษียณในหลักหมื่นหรือหลักแสนให้เราได้


ประกันบำนาญคืออะไร?

ประกันชีวิตรูปแบบหนึ่ง ซึ่งเน้นผลตอบแทนมากกว่าความคุ้มครอง โดยจะทยอยจ่ายคืนให้เป็น “เงินบำนาญ” ในจำนวนเท่าๆ กันต่อเดือนหรือปี ตั้งแต่เริ่มเกษียณ อายุ 55 หรือ 60 ปี ไปจนถึง อายุ 85 หรือ 90 ปี แล้วแต่แผน โดยเราต้องจ่ายเบี้ยตั้งแต่เริ่มทำประกัน ไปจนถึงปีสุดท้ายก่อนถึงอายุเกษียณ หรืออาจจะจ่ายเบี้ยตามระยะเวลาที่แบบประกันกำหนด เช่น 5 ปี 10 ปี หรือ 20 ปี แล้วแต่แบบประกันของแต่ละบริษัท นอกจากนี้ประกันบำนาญยังมีจุดเด่นในอีกหลากหลายแง่มุม ได้แก่

- การได้รับกระแสเงินสดรับที่ชัดเจน ในการใช้ชีวิตหลังเกษียณกระแสเงินสดรับถือเป็นสิ่งสำคัญในการดำรงชีวิต โดยแบบประกันบำนาญจะมีการจ่ายเงินคืนหลังจากอายุ 55 ปี จนถึง 85-99 ปี (ปัจจุบันอายุขัยเฉลี่ยของคนไทยอยู่ที่อายุราว 80 ปี แต่ด้วยเทคโนโลยีการรักษาที่ก้าวหน้า เราอาจจะต้องเผื่อถึงการมีชีวิตที่ยืนยาวมากขึ้นในอนาคต) จึงตอบโจทย์เป้าหมายในการวางแผนหลังเกษียณ

- ความเสี่ยงต่ำ ถือเป็นอีกหนึ่งจุดเด่นของประกันบำนาญที่เป็นลักษณะของประกันสะสมทรัพย์ เน้นเรื่องเงินคืนและไม่ผันผวนไปตามราคาตลาดหรือภาวะเศรษฐกิจในช่วงนั้นๆ

- ผลตอบแทนสูงกว่าเงินฝาก ต้องยอมรับว่าภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบันที่เศรษฐกิจทั่วโลกเกิดสภาวะถดถอย และในประเทศไทยก็เช่นเดียวกัน ทำให้คณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) ได้ลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายให้อยู่ในระดับต่ำที่ร้อยละ 0.5 และน่าจะมีการคงอัตราดอกเบี้ยไปอีกเป็นปี ส่งผลกระทบโดยตรงกับอัตราดอกเบี้ยรับของผู้บริโภค ดังนั้นประกันบำนาญจึงเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า และอาจสูงถึงเกือบร้อยละ 3% ต่อปี ในบางแบบประกัน ซึ่งหาได้ยากสำหรับสภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบัน โดยขึ้นอยู่กับอายุและเพศ นอกจากนี้ผลตอบแทนเพิ่มเติมที่ได้รับ คือ การที่ไม่ต้องเสียภาษีอีกด้วย

- ตัวช่วยประหยัดภาษี ในช่วงปลายปีประกันบำนาญถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกในการวางแผนภาษี เพราะช่วยลดหย่อนภาษีสูงถึง 200,000 บาท และอาจเพิ่มสูงขึ้นถึง 300,000 บาท (หากยังไม่ใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีประกันชีวิตวงเงิน 100,000 บาท) โดยต้องรวมกับ RMF SSF และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพต้องไม่เกิน 500,000 บาท

แล้วใครที่เหมาะสมกับประกันบำนาญ และประกันบำนาญควรจะซื้อตอนไหนดี?

&nbsp;

ใครเหมาะสมกับประกันบำนาญ?

- ในความคิดเห็นของผู้เขียนเชื่อว่า ทุกคนควรมีประกันบำนาญเผื่อเป็นหลักประกันรายได้ในยามเกษียณอายุ เพราะเทคโนโลยีทางการแพทย์ที่พัฒนาอย่างต่อเนื่องส่งผลให้เราอาจจะอายุยืนขึ้น เกินกว่าแผนการเงินที่เราวางไว้ ซึ่งประกันบำนาญจะเข้ามาช่วยลดความเสี่ยงในจุดนี้ เพราะมีการจ่ายเงินคืนนานสุดถึงอายุ 90-99 ปี

- ในแง่มุมของการวางแผนภาษี หลายท่านอาจจะมีคำถามว่า ควรจะลงทุนอะไรดีระหว่าง RMF SSF และประกันบำนาญ ซึ่งในประเด็นนี้อาจจะคำนึงถึงอายุของผู้ลงทุน หากอายุเกิน 45 ปีขึ้นไป การซื้อ RMF และประกันบำนาญที่เริ่มจ่ายเงินบำนาญเมื่อครบ 55 ปี จะมีประโยชน์เรื่องการถือครองที่ีสั้นกว่า SSF ที่ต้องถือครอง 10 ปี และหากท่านใดที่ต้องการลดหย่อนภาษีเพียงอย่างเดียวไม่ต้องการรับความผันผวนจากมูลค่าตลาด ประกันบำนาญจึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินตอนนี้อยู่ในระดับต่ำกว่าผลตอบแทนของประกันบำนาญ

&nbsp;

ควรซื้อประกันบำนาญตอนไหนดี?

-  การซื้อประกันบำนาญนั้นหากมองในมุมผลตอบแทนและจำนวนเงินผ่อนชำระต่อปี การทำประกันในวัยทำงานนั้นถือเป็นวัยที่เหมาะสมที่สุด เนื่องจากผลตอบแทนของประกันบำนาญขึ้นอยู่กับอายุและทุนประกัน นอกจากนี้แนวโน้มอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันที่อยู่ในระดับต่ำ บริษัทประกันมีแนวโน้มที่จะปรับเปลี่ยนกรมธรรม์ เนื่องจากไม่สามารถสร้างผลตอบแทนได้ดีเหมือนกับในอดีตที่ผ่านมา

มาถึงตรงนี้ทุกท่านคงพอจะเห็นถึงความสำคัญของทางเลือกการวางแผนภาษี และวางแผนเกษียณอายุุด้วยประกันบำนาญกันพอสมควร ...แล้วคุณล่ะครับได้วางแผนภาพเกษียณอายุที่ดีแล้วหรือยัง ?

&nbsp;

<img class="alignnone wp-image-33565" src="https://forbesthailand.com/wp-content/uploads/2020/08/ณัฐกฤติ-เหล่าทวีทรัพย์-01.jpg" alt="ประกันบำนาญ" width="200" height="200" />
บทความโดย
ณัฐกฤติ เหล่าทวีทรัพย์ CFP®
Head of Wealth Advisory ธนาคารทิสโก้
<div>

<hr />

ไม่พลาดเรื่องราวน่าสนใจอื่นๆ ของเรา ติดตามเราได้ที่ <a href="https://www.facebook.com/ForbesThailandMagazine/">เพจเฟซบุ๊ก Forbes Thailand Magazine</a>

</div>

ประกันบำนาญ อาวุธลับวางแผนภาษี เสริมความมั่งคั่งยามเกษียณ

<h2>“คนไทย 70% มีเงินไม่พอใช้หลังเกษียณ” จักรพงษ์ เมษพันธุ์ The Money Coach วิทยากรที่ได้รับเชิญจาก สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) กล่าวบนเวที SEC Retirement Savings Symposium 2017</h2>
จักรพงษ์กล่าวเช่นนั้นโดยนำข้อมูลมาจากการเก็บแบบสอบถามลูกศิษย์ที่เข้ามาร่วมอบรมด้านการเงินกับเขา ซึ่งตัวเลขนี้เรียกว่าเป็นตัวเลขจากกลุ่มคนที่สนใจด้านการเงินจนมาโค้ชชิ่งกับจักรพงษ์ แล้วถ้าเป็นคนกลุ่มอื่นที่ไม่สนใจการเงินมาก่อน...ตัวเลขอาจจะมากยิ่งไปกว่านี้

นี่คือสาเหตุที่ทำให้ ก.ล.ต.พยายามกระตุ้นให้คนไทยสนใจการเก็บออมเงินโดยมีเป้าหมายที่การเกษียณอายุอย่างมีความสุขและมีเงินเก็บออมเพียงพอต่อการดำรงชีวิต

“คนมากมายมีเงินไม่พอใช้หลังเกษียณเพราะคำว่าเกษียณทำให้รู้สึกว่า ‘อีกนาน’ แต่จริงๆ แล้วเงินออมหลังเกษียณต้องเริ่มสะสมตั้งแต่วันแรกที่ทำงานถึงจะมีเพียงพอ” จักรพงษ์กล่าว

&nbsp;
<h2>เปิดสูตรการออมเงิน</h2>
โค้ชจักรพงษ์เปิดหลักคิดในการออมเงินให้พอใช้หลังเกษียณว่า “เงินพอใช้หลังเกษียณ = รายได้ 1 เดือน ต้องใช้ได้ 1.5 เดือน”

<figure><img style="width: 680px; height: 479px;" src="http://www.forbesthailand.com/uploads/library/27d3cbf7ce85cd11f1bfdb816568dcc0.png" alt="" width="680" height="479" /><figcaption> จักรพงษ์ เมษพันธุ์ บนเวที SEC Retirement Savings Symposium 2017</figcaption></figure>

พร้อมเปิดสูตรช่วงเวลาชีวิตในการบริหารการเงิน แบบง่ายๆ ตรงประเด็น โดยแบ่งชีวิตออกเป็น 3 ช่วง คือ

20-30 ปี = อย่าก่อหนี้ สร้างทรัพย์สินด้วยการออมเงิน 20% ของรายได้ต่อเดือน
30-40 ปี = สร้างความมั่นคงทางการเงิน โดยเป็นช่วงเวลาที่มักจะต้องลงทุนซื้อบ้านและรถยนต์
40-80 ปี = ปลดหนี้ ใช้เงินอย่างมีความสุข

จักรพงษ์ขยายความว่า ช่วงอายุ 20-30 ปีเป็นช่วงที่สำคัญมาก ไม่ควรก่อหนี้ใดๆ ไม่ควรซื้อบ้านซื้อรถหากไม่จำเป็น หรือถ้าหากมีความจำเป็นและภาระต่างๆ ต้องเก็บเงินให้ได้อย่างน้อยที่สุด 10% ของรายได้ และไม่ลืมแบ่งเวลาศึกษาเรื่องการลงทุนเพิ่มเติม

“สมัยนี้การเก็บออมเงินต่างจากสมัยก่อน เพราะสมัยก่อนดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารสูง 5-10% ดังนั้นสูตรการเก็บออมไม่ต้องคิดอะไรมาก ทำงานหนักแล้วเก็บออมในบัญชีก็พอ แต่สมัยนี้ดอกเบี้ยเงินฝากเหลือแค่ 0.5% แปลว่าสูตรต้องเพิ่มขึ้นอีกข้อ คือ ทำงานหนัก เก็บออม และศึกษาเรื่องการลงทุน ความรู้ทางการเงินสำคัญมากในขณะนี้จนถึง 10 ปีข้างหน้า สถานการณ์โลกเปลี่ยนไปแล้วและคนที่มีความรู้จะได้เปรียบ” จักรพงษ์อธิบาย

นอกจากนี้ยังต้องรู้จักบริหารสภาพคล่องเพื่อให้ยังมีเงินเหลือเก็บ รู้จักจัดการความเสี่ยงโดยเผื่อเงินสำรองใช้ฉุกเฉินได้ 6-12 เดือนหากมีเหตุไม่คาดฝัน และสุดท้ายคือการวางแผนสำหรับการเกษียณ

“ยิ่งต้องการเกษียณรวยมากหรือเร็วมาก ยิ่งต้องศึกษาการลงทุน เพื่อจะลงทุนให้ได้มากกว่าขั้นพื้นฐานของคนทั่วไป”

&nbsp;
<h2>วางแผนเกษียณอย่างมีสุข</h2>
<img src="http://www.forbesthailand.com/uploads/library/a451c149dd88567186397ec911bdb1c5.png" alt="" />

สำหรับแผนเกษียณที่เป็นสิ่งสำคัญมาก จักรพงษ์มองว่าให้เริ่มคิดจากค่าใช้จ่ายที่เป็นไปได้ในบั้นปลายชีวิตก่อน โดยส่วนใหญ่วิถีชีวิตของผู้สูงอายุจะทำให้หมวดค่าใช้จ่ายเปลี่ยนไปจากสมัยหนุ่มสาว นั่นคือค่าเดินทางและค่าอาหารจะลดลง ขณะที่ค่ารักษาพยาบาลและกิจกรรมสันทนาการจะเพิ่มขึ้น ดังนั้นถ้าคาดว่าหลังเกษียณแล้วจะหมดภาระค่าผ่อนรถหรือผ่อนบ้าน ก็สามารถนำค่าเดินทาง ค่าอาหาร ค่ารักษาพยาบาล และค่าสันทนาการที่คาดว่าจะใช้จ่ายมาบวกกันได้เลย จากนั้นจึงคูณด้วยอัตราเงินเฟ้อ

ตัวอย่างเช่น นาย A อายุ 30 ปี คาดว่าจะใช้จ่ายหลังเกษียณ 20,000 บาท/เดือน x 12 เดือน x 20 ปี (คาดว่าจะมีอายุถึง 80 ปี) = 4.8 ล้านบาท คูณด้วยอัตราเงินเฟ้อ x1.8 = 8.64 ล้านบาท คือค่าใช้จ่ายหลังเกษียณที่ต้องเตรียม

อีก 30 ปี หรือ 360 เดือน นาย A จะถึงวัยเกษียณ ทำให้ต้องเก็บเงินเฉลี่ยเดือนละ 24,000 บาท ดูเป็นตัวเลขที่สูงมาก แต่จักรพงษ์แนะนำว่าเครื่องมือทางการเงินอย่าง กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) หรือกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) ที่ลงทุนแล้วได้รับเงินสมทบจากนายจ้าง 100% และยังมีอัตราเติบโตจากการลงทุนที่ทบต้นเพิ่มพูนทุกปี จะเป็นเครื่องมือที่ดีมากในการเก็บออมเงินไว้ใช้หลังเกษียณอายุ

“ถ้าเลือกเก็บเงิน 15% เข้าในกองทุน PVD จะทำให้มีเงินใช้หลังเกษียณได้สบายๆ” จักรพงษ์กล่าวปิดท้าย

&nbsp;

<a href="http://forbesthailand.com/news-detail.php?did=1989">อ่านเพิ่มเติม: คนไทยมีเงินออมไม่พอใช้หลังเกษียณ...ถึงเวลาต้องวางแผนการเงิน (1)</a>

News

Forbes lists

World

Leaderboard

Commentaries

Forbes life

Events