Akshay Garg รุกนำ Kredivo ขยายวงล้อม Buy Now, Pay Later ในอาเซียน

เมื่อกระแสการทำธุรกรรม “Buy Now, Pay Later (BNPL)” หรือ ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง จะมีโอกาสเติบโตในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ถึง 9.2 หมื่นล้านเหรียญสหรัฐฯ ในปี 2025 เพิ่มขึ้นจาก 2.3 หมื่นล้านเหรียญในปี 2020 จากการรายงานของ Google, Temasek และ Bain ที่เผยแพร่เมื่อปีที่แล้ว 

Akshay Garg ผู้ประกอบการชาวอินเดีย จึงไม่รอช้าที่จะขยายบริการ FinAccel บริษัทแม่ของแพลตฟอร์มสินเชื่อดิจิทัล Kredivo ซึ่งมีสำนักงานใหญ่อยู่ในสิงคโปร์ไปยังประเทศอื่นๆ ภายในภูมิภาค หลังประสบความสำเร็จในฐานะผู้ให้บริการ BNPL รายใหญ่ที่สุดในอินโดนีเซีย  โดยในเดือนเดือนสิงหาคม 2021 ที่ผ่านมา Kredivo ได้ร่วมมือกับ VietCredit เพื่อรุกตลาด BNPL ของเวียดนาม พร้อมวางแผนเดินหน้าขยายบริการสู่ประเทศไทยและฟิลิปปินส์ในปีนี้ ขณะที่อีกก้าวสำคัญของผู้ให้บริการสินเชื่อ คือ การนำบริษัทเข้าซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ Nasdaq ผ่านข้อตกลง SPAC กับ Victory Park Capital ซึ่งเป็นผู้ปล่อยกู้รายใหญ่ให้กับ FinAccel และเมื่อไม่นานนี้ก็เพิ่งเพิ่มวงเงินสินเชื่อมูลค่ากว่า 200 ล้านเหรียญให้กับทางสตาร์ทอัพ  ดีลนี้ซึ่งคาดจะเสร็จสิ้นภายในไตรมาสแรกของปี 2022 จะทำให้ FinAccel มีมูลค่าบริษัทแตะ 2.5 พันล้านเหรียญ สูสีกับบริษัทอี-คอมเมิร์ซรายใหญ่จากอินโดนีเซียอย่าง Bukalapak ซึ่งเพิ่งเข้าซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ประเทศบ้านเกิด และมีมูลค่าบริษัทกิจการอยู่ที่ 2.9 พันล้านเหรียญ  นอกจากเงินระดมทุนที่ FinAccel จะได้รับเพื่อนำไปต่อยอดธุรกิจแล้ว บริษัทยังจะได้ชื่อว่าเป็น ‘ฟินเทค’ แห่งแรกจากเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ที่ได้เข้าจดทะเบียนในตลาดสหรัฐฯ เทียบเคียงบริษัทชั้นนำอย่าง Sea ซึ่งปัจจุบันมีมูลค่าทะลุ 9 หมื่นล้านเหรียญเป็นที่เรียบร้อยแล้ว ทว่า ณ วันนี้ Garg มองว่า ณ วันนี้ FinAccel มีความจำเป็นที่จะต้องขยายขอบเขตการให้บริการให้ครอบคลุมธุรกรรมทางการเงินมากยิ่งขึ้น ‘นอกเหนือจากการเป็นแหล่งเงินทุนสำหรับการซื้อของออนไลน์และการขยายเครดิต’ ด้วยเหตุนี้ในปีที่แล้ว Kredivo จึงได้เข้าถือหุ้นร้อยละ 40 ในธนาคารแห่งเล็กๆ ในอินโดนีเซีย เพื่อให้สามารถตอบโจทย์บริการทางการเงินที่มีอยู่ในธนาคารแบบดั้งเดิม “วันนี้ คุณอาจนึกถึง Kreivo ในธุรกรรมสำหรับอี-คอมเมิร์ซและสินเชื่อส่วนบุคคล แต่อีกไม่นานบริการของเราจะครอบคลุมทั้งการซื้อสินค้าแบบออฟไลน์ สินเชื่อรถจักรยานยนต์ สินเชื่อรถยนต์ และบัตรเครดิตด้วย” Garg กล่าว ทั้งนี้ Kredivo เป็นสตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยีแห่งที่ 2 ของ Garg ต่อจากบริษัทโฆษณาดิจิทัล Komli Media ที่เขาร่วมก่อตั้งในปี 2006 ซึ่งมีสำนักงานใหญ่อยู่ในอินเดีย (ต่อมาได้ขายให้กับ Axiata บริษัทโทรคมนาคมของมาเลเซียในราคา 11.3 ล้านเหรียญ ขณะที่การดำเนินงานในอินเดียอยู่ภายใต้การดำเนินงานของ SVG Media)  หลังจากไปศึกษาต่อที่ Whitman College ในสหรัฐอเมริกา Garg ได้เริ่มต้นทำงานในฐานะนักวิเคราะห์ธุรกิจที่ Deloitte ใน Seattle ก่อนจะย้ายมาที่ International Labour Organisation ในกรุงเจนีวา และตัดสินใจลาออกเพื่อมาเริ่มต้นธุรกิจที่มณฑลยูนนานในปี 2005 ด้วยการตีพิมพ์นิตยสารไลฟ์สไตล์และเปิดร้านเคบับ “ต้องการเปิดแฟรนไชส์ทั่วประเทศจีน” Garg เขียนบน LinkedIn เกี่ยวกับกิจการร้านเคบับ “แต่สุดท้ายก็ไม่ได้ผล และแล้ว Komli ก็เกิดขึ้น ใช่ เมื่อประตูบานหนึ่งปิด อีกบานหนึ่งก็เปิดขึ้น” "ผมสนุกกับการเป็นผู้ประกอบการมาตลอด" Garg ให้สัมภาษณ์ผ่านวิดีโอจากสิงคโปร์ "แต่ Komli เป็นจุดเริ่มต้นที่แท้จริงของเส้นทางนี้ของผม ขณะที่ทุกอย่างก่อนหน้านั้นเป็นเพียงการทดลอง ซึ่งนับตั้งแต่นั้นมาสิงคโปร์ก็กลายเป็นที่พำนักของผมมาตั้งแต่ปี 2010” กระทั่ง Garg มองเห็นการเติบโตของตลาดอี-คอมเมิร์ซในอินโดนีเซีย ในปี 2015 ซึ่งเป็นปีที่ FinAccel ก่อตั้งขึ้น ไม่นานก่อนที่ Kredivo จะเปิดตัว กว่าร้อยละ 57 ของการชำระเงินบนแฟลตฟอร์มอี-คอมเมิร์ซของประเทศจะต้องทำผ่านการโอนเงินทางธนาคาร ขณะที่อีกร้อยละ 28 เป็นการเงินสดเมื่อได้รับสินค้า  เรียกได้ว่ามีเพียงร้อยละ 8 เท่านั้นที่มีการทำธุรกรรมผ่านบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต และอีกร้อยละ 7 เป็นการใช้บัตรเครดิต  จากการที่ Garg สังเกตเห็นช่องว่างในตลาด BNPL ดังกล่าว จึงเกิดเป้าหมายที่จะพัฒนาแพลตฟอร์มสินเชื่อรายย่อยผ่านระบบอัตโนมัติแห่งแรกของภูมิภาค เพื่อจัดหาเงินทุนสำหรับการซื้อโดยไม่ต้องใช้บัตรเครดิต ซึ่งผลก็คือผู้ที่อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตจะได้รับบัตรเสมือนจริง  “ในประเทศอย่างอินโดนีเซีย Kredivo ไม่ได้แข่งขันกับบัตรเครดิต แต่ Kredivo คือ บัตรเครดิต” บริษัทกล่าวในการนำเสนอผลงานต่อหน้านักลงทุนในเดือนสิงหาคม โดยที่จุดเด่นของ Kredivo คือ ความรวดเร็วในการอนุมัติที่ใช้เวลาเพียง 2 นาที ผู้ใช้ก็สามารถได้รับเงินกู้สูงสุด 30 ล้านรูเปียห์ (2,100 เหรียญ) เนื่องจากบริษัทใช้อัลกอริธึมในการพิจารณาเครดิตความน่าเชื่อถือของผู้สมัครจากข้อมูลต่างๆ อาทิ ประเภทโทรศัพท์ เป็นต้น  จนถึงปัจจุบัน Garg เผยว่า ลูกค้าชาวอินโดนีเซียของ Kredivo ประมาณร้อยละ 90 จ่ายเงินตรงเวลา ซึ่งใกล้เคียงกับอัตราการชำระคืนด้วยบัตรเครดิตแบบเดิม  “Akshay สร้างความประทับใจให้กับเราด้วยกลยุทธ์ที่ชัดเจนในการดำเนินแผนธุรกิจและการสร้างบริษัท” Chandra Tjan ชาวอินโดนีเซีย ผู้ร่วมก่อตั้ง Alpha JWC Ventures ในกรุงจาการ์ตา ซึ่งเป็นผู้สนับสนุน Kredivo รายแรกๆ กล่าว และเพื่อจำกัดความเสี่ยงจึงมีความจำเป็นที่จะอนุวัติวงเงินเฉพาะผู้ที่มีอายุระหว่าง 18 ถึง 60 ปีซึ่งอาศัยอยู่ในเมืองใหญ่และมีเงินเดือนขั้นต่ำ 3 ล้านรูเปียห์  “ในบางแง่มุม บริการทางการเงินเป็นรากฐานของชีวิตที่ดีขึ้นและมีประสิทธิผล” Garg กล่าว “ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ภาพใหญ่ของเรา คือ การสร้างบริการทางการเงินที่น่าชื่นชม ซึ่งส่งผลให้ชีวิตของผู้คนนับ 10 ล้านดียิ่งขึ้น ” แปลและเรียบเรียงโดย ชญาน์นัทช์ ธนินท์พงศ์ภัค จากบทความ BNPL Competition Tightens In Southeast Asia, Singapore’s FinAccel Is Gearing Up To Stay Ahead เผยแพร่บน Forbes.com อ่านเพิ่มเติม: การเติบโตของ FinTech จาก Evolution สู่ Revolution