<h2>จาก "สังคมใช้เงินสด" สู่ "สังคมไร้เงินสด" ภาพของเงินตราเปลี่ยนไปสู่รูปแบบต่างๆ ไม่ว่าจะเป็น บัตรเอทีเอ็ม บัตรเครดิต กระเป๋าสตางค์อิเล็กทรอนิกส์และภาพต่อไปของธนาคารแบบดั้งเดิมอาจจะเปลี่ยนไปสู่ Virtual Banking หรือ ธนาคารเสมือน ก็เป็นได้</h2>
Virtual Banking คือธนาคารที่ให้บริการด้านการธนาคารแก่ลูกค้ารายย่อยหรือประชาชนทั่วไป ผ่าน Internet หรือช่องทาง Electronics รูปแบบอื่น แทนสาขาที่มีอยู่จริงแบบธนาคารรุ่นเก่า ที่ถูกเรียกว่า “Traditional Brick and Mortar (ธนาคารอิฐและปูน)”

ในขณะที่ธนาคารส่วนใหญ่ ทำธุรกรรมโดยใช้ระบบ Digital หรือ Online Banking แต่ยังเป็นเพียง e-banking platform ที่ยังต้องหมดเงินลงทุนไปกับการปรับปรุงสาขา หาทำเล (Location) และเงินเดือนพนักงาน

Virtual Banking ได้เปิดเส้นทางใหม่ โดยให้ความสำคัญกับลูกค้ามากขึ้น แทนที่จะลงทุนไปกับสาขาที่แพง และบุคลากร โดยมี Location ที่ดีที่สุดคือหน้าจอ smart phone ทำให้ลดค่าทำเนียมต่างๆ ลงได้ จนแทบจะเรียกได้ว่าไม่มีค่าทำเนียม เพราะไม่ต้องหมดเงินลงทุนไปกับเรื่องไร้สาระแบบยุคก่อน

เช่น N26 ธนาคารเสมือนแห่งแรกที่เกิดที่ประเทศ Germany สามารถมีลูกค้าเพิ่มถึง 3.5 ล้านราย จาก 24 ประเทศในยุโรป ภายใน 4 ปี หลังจากเปิดตัวและเป็น Unicorn Start up ที่มีมูลค่ากิจการมากกว่า 1 พันล้านเหรียญฯ

N26 ได้เสนอการเปิดบัญชีที่ใช้เวลาเพียง 5 นาที มีผลิตภัณฑ์เป็นบัญชีเงินฝากกระแสรายวันและบัตรเครดิตที่ใช้จ่ายได้ทั่วโลก ผ่าน MasterCard โดยไม่คิดค่าทำเนียมภายใต้สโลแกนที่ว่า “Banking without the the bullshit หรือ ธนาคารที่ไม่มีเรื่องไร้สาระ” ธนาคารเสมือนเหล่านี้ อาจมีเพียงสำนักงานเดียวที่ใช้ติดต่อกับภาคส่วนกลางของรัฐและดูแลเรื่องร้องเรียน

<figure><img class="wp-image-22004 size-full" src="https://forbesthailand.com/wp-content/uploads/2019/10/n-26.jpg" alt="" width="800" height="450" /><figcaption> PHOTO CREDIT: forbes.com</figcaption></figure>

ในประเทศอังกฤษ Starling Bank ไม่มีสาขาแต่ลูกค้าฝากเงินได้ผ่านไปรษณีย์ (post office) 11,500 สาขาที่ UK และใช้ Mastercard/Debit card ได้ทั่วโลก โดยไม่มีค่าทำเนียม ขณะที่ ญี่ปุ่น เป็นที่นิยมมาก ไม่ว่าจะเป็น Seven Bank, Sony Bank, Rakuten Bank, Aeon Bank ด้วยค่าทำเนียมที่ถูกกว่าธนาคารแบบเก่า และลูกค้าสามารถถอนเงินได้จาก ATM หรือร้านสะดวกซื้อ เช่น 7-Eleven ที่มีสาขาอยู่ทั่วประเทศ

ใน Australia Volt Bank คือธนาคารเสมือนแห่งแรกใน Australia ได้เสนอบัญชีเงินฝาก ที่ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม และ Volt App ที่ลูกค้าสามารถจัดการบัญชีได้เองเพื่อป้องกันไม่ให้ใช้จ่ายมากเกินไป

ประเทศจีน MY Bank ของ Ant Financial (Alibaba Group Holding) ได้ปล่อยเงินกู้ 1.73 แสนล้านเหรียญฯ ในกันยายน 2018 ให้กับบริษัทย่อย 9 ล้านบริษัท ทำให้ธุรกิจรายย่อย เข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ง่ายและสะดวกขึ้น ด้านญี่ปุ่น Net Bank เปิดตั้งแต่ปี 2000, Seven Bank ทำธุรกรรมด้านการเงินผ่าน 7-Eleven ได้ตั้งแต่ปี 2001 ส่วนในจีน ได้ออกใบอนุญาต 5 ใบ ตั้งแต่ปี 2014 ให้กับ WeBank by Tencent, MY Bank by Alibaba Group, XW Bank by Xiaomi, Suning Bank, Baixin Bank by Baidu

<img class="alignnone size-full wp-image-22007" src="https://forbesthailand.com/wp-content/uploads/2019/10/ธนาคารเสมือน.jpg" alt="" width="800" height="522" />

ฮ่องกง ศูนย์กลางด้านการเงินการธนาคารแห่งหนึ่งในภูมิภาคนี้ ได้กำหนดทุนจดทะเบียนขั้นต่ำในการขอใบอนุญาตไว้ที่ 300 ล้านเหรียญฮ่องกง ซึ่ง โดยเฉลี่ยธนาคารเสมือนที่ได้ใบอนุญาตที่ Hongkong มีทุนจดทะเบียน 1.9 พันล้านเหรียญฮ่องกง ล่าสุด HKMA (Hongkong Monetary Authority) ได้อนุมัติใบอนุญาต 8 ใบ ให้กับ SC Digital Solutions Limited, Livi VB Limited, ZhongAn Virtual Finance Limited, WeLab Digital Limited, PingAn-One Connect, Ant SME Services, Insight Fintech HK และ the I finium Consortium

ในขณะที่ สิงคโปร์ ก็ประกาศว่ากำลังจะออกใบอนุญาต 5 ใบ ที่สามารถนำนวัตกรรมใหม่ๆ มาใช้งาน และรวมพัฒนาได้เร็วกว่า Traditional Bank แบบเก่า ที่ถูกจำกัดโดยการทำงานตามลำดับขั้นตอนขององค์กรที่เข้มงวดและยังสามารถให้บริการได้ตลอดเวลาแบบ 24/7 รวมถึงการกู้เงินที่จะสะดวกรวดเร็วขึ้น ลดการทุจริตและการตัดสินใจในกระบวนการปล่อยสินเชื่อ ลดปัญหาความไม่พอใจด้านบริการ รวมถึง Human error ธนาคารเสมือนสามารถทำให้มีความโปร่งใสได้มากขึ้น และยังสามารถเพิ่มดอกเบี้ยเงินฝาก และลดดอกเบี้ยเงินกู้ลงได้มากกว่ารูปแบบเดิม

แม้ว่าหลักคิดแบบธนาคารเสมือนจะเริ่มได้รับความนิยมในยุคสมัยใหม่ แต่แนวคิดนี้ยังค่อนข้างขัดกับคนรุ่นเก่าที่ชอบพบหน้าพนักงาน เพราะพวกเขาต้องการเป็นที่ยอมรับ และต้องการความมั่นใจว่าเงินของเขาถูกจัดการโดยบุคคลที่เชื่อถือได้ รวมถึงความเสี่ยงด้าน Cyber security ที่เป็นความท้าทายที่สำคัญสำหรับ Virtual Banking และการรั่วไหลของข้อมูลเป็นอันตรายต่อธนาคารทั้งแบบเดิมและแบบเสมือน Virtual Banking ต้องใช้วิธีการจัดการกับความเสี่ยงเหล่านี้

อย่างไรก็ตาม ธนาคารแบบเดิมก็มีความเสี่ยงที่จะถูกโจรปล้นหรือไฟไหม้เอกสารเช่นกัน ระยะเวลา (timing) จะเป็นตัวบอกได้ว่า ธนาคารเสมือน จะส่งผลกระทบต่อภาคบริการทางการเงินอย่างไร ประชาชนจะตอบสนองอย่างไร จะดิสรัปชั่นธนาคารรูปแบบเดิมได้จริงหรือไม่จะทำให้โลกก้าวสู่การเงินการธนาคารรูปแบบใหม่ได้เร็วขนาดไหน ยังไงคนไทยเรา ก็ได้ก้าวนำเข้าสู่สังคมไร้เงินสดไปก่อนแล้ว......

&nbsp;

<img class="alignnone wp-image-4869 size-thumbnail" src="https://forbesthailand.com/wp-content/uploads/2019/02/พรนารี-ไม้เจริญ-01-150x150.jpg" alt="พรนารี ไม้เจริญ" width="150" height="150" />
พญ.พรนารี ไม้เจริญ
Pornnaree Maicharoen,MD
ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร
W-Capital Group Co., Ltd
<a href="http://www.wonline.co.th">www.wonline.co.th</a>

News

Forbes lists

World

Leaderboard

Commentaries

Forbes life

Events